金融政策研究分析报告怎么写（精选6篇）

金融政策研究分析报告 篇1

一、行业概况

1、行业定义与分类：对银行业的基本概念进行界定，包括其业务范围、服务类型和主要机构类型（如商业银行、政策性银行、农村信用合作社等）。

2、行业发展历程与现状：回顾银行业的发展历程，分析当前行业规模、市场集中度、竞争格局以及在全球及国内经济环境下的发展态势。

二、宏观经济环境分析

3、国内外宏观经济形势：分析全球经济走势、国内经济发展状况、货币政策、财政政策等因素对银行业的影响。

4、监管环境：解读相关法律法规、金融监管政策对银行业发展产生的影响。

三、市场需求分析

1、客户需求分析：研究各类客户群体（企业、个人、政府部门等）对银行业务的需求变化趋势，包括存款、贷款、投资理财、支付结算等方面。

2、细分市场分析：深入探讨不同类型的银行业务领域（如零售银行、公司银行、金融市场等）的发展现状与未来趋势。

四、市场竞争情况

1、竞争格局：梳理行业内主要竞争者及其市场份额，分析各家银行的竞争优势与劣势。

2、战略动态：跟踪报道各银行的战略布局、产品创新和服务升级等方面的"最新动态。

五、行业发展趋势预测

1、科技驱动因素：探讨金融科技（FinTech）、互联网金融、区块链、大数据等新兴技术对银行业未来发展的影响和可能带来的变革。

2、发展前景预测：基于以上分析，对未来一段时间内银行业的市场规模、增长速度、盈利模式、风险挑战等做出科学预测。

六、策略建议

针对上述分析结果，为银行业金融机构提出在市场定位、产品创新、风险管理、科技应用等方面的具体策略建议。

金融政策研究分析报告 篇2

商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等，中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐，中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。目前，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域。

一、商业银行发展中间业务的必要性

（一）有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力

我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，同时，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。

（二）有利于加快与国际接轨的步伐，参与国际竞争

随着我国加入wto，实力雄厚的外资银行将与中资银行处于同一起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点就落在了风险小收益高的中间业务上。外资银行中间业务起步早，服务品种和经营管理的能力已相对成熟，它必将通过提供多样化的中间业务服务，来争取稳定的客户，促进其传统资产负债业务的发展，并从中赢得巨大利润。我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低，与发达国家商业银行存在较大差距。因此，随着金融业开放步伐的加快，能否在中间业务激烈竞争中占有一席之地，关系到能否在全球金融一体化的格局中生存和发展。

（三）有利于化解风险，提高银行市场形象

随着金融业竞争的不断加剧，商业银行的单一业务结构使得获利能力降低，银行经营风险也不断增加。而中间业务主要利用银行现有技术、装备、人员、网点和信息开展各种业务，一般不需要增加太多的额外投入，具有投资少、见效快、风险小、收益高的特点，与一般的资产负债业务相比，其风险系数要小得多。因此，为了增加收益，必须大力发展中间业务。同时，中间业务的开展，能够使银行为更多的客户提供更全面的金融服务，这不仅是其实力的象征，也是其服务社会的体现。随着服务结构的改善和服务范围的扩大，有利于塑造并推广自身的市场形象，取得广大客户的信任。

（四）有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济发展

我国经济的高速增长与结构调整及进出口贸易迅猛发展，带来社会资金流速的加快和流量的增加，为我国商业银行发展中间业务创造了条件；同时，随着中小企业和私营企业的发展壮大、居民收入的不断提高，增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求，为股份制商业银行的发展中间业务提供了基础。所以，充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济、国际贸易的"进一步发展。

二、商业银行中间业务的发展现状

（一）中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。

20__年包头辖区商业银行中间业务量 （万元）

国内支付结算业务

国际支付结算业务（外汇）

银行卡

业务

代理

业务

担保及

承诺业务

交易类

业务

（外汇）

托管

业务

其他

89060757

1446396

17864405

2743724

616644

28773

236099

8652269

从表中可以看出，包头辖区各金融机构开展的中间业务主要有：国内支付业务结算、银行卡业务、代理业务，这三项业务收入占全部中间业务收入的80%--90%左右；而国际支付结算业务、担保及承诺业务及交易类业务、托管业务等收入仅占全部代理业务收入的8%--10%左右，传统的中间业务品种仍占主要地位。

（二）中间业务定价政策不完善。人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束。一方面缺乏具体的操作规范，规定不具体，太笼统，可操作性差；另一方面，商业银行对中间业务没有自主定价权，没有形成市场定价机制。

（三）中间业务发展效益低下，缺乏积极发展的意识。中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。仅作为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，挫伤各银行开办中间业务的积极性。以包商银行为例：20__年建设银行包头分行中间业务收入占全年业务收入的9.8%，包商银行中间业务收入仅占全年业务收入的3%。

（四）缺乏开展中间业务的专业人才、复合型人才，且无人才培育和管理的专门机构。中间业务是商业银行的知识密集型产业，具有集人才、技术、网络和信息于一体的特征，是金融业的高技术产业。它需要一大批既懂专业知识，又懂经营管理的复合型人才。我国商业银行上述人才普遍缺乏，也没有专门的人才培育机构。

（五）经营观念陈旧，市场营销手段落后。长期以来，我国商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手段来看待，中间业务无论在业务品种的开发还是市场营销管理方面，均缺乏总体的经营发展目标和规划。体现在银行一些中间业务的开展方面，有的是被动发展，有些则是国家

行政指令和政策倾斜的产物，如代理国债、政策性银行业务等。没有把中间业务作为利润的增长点来看待。因此，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施，造成一方面银行推出的部分中间业务客户不了解，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，限制了中间业务的发展。

（六）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被动局面。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。

三、加快中间业务发展的对策

（一）优化人才结构。人才是竞争的核心与关键，中间业务面临着国内外各商业银行的激烈竞争和严峻挑战。首先，商业银行要抓紧培育新型的金融人才，使从事中间业务人员的知识全面化、科学化、精通化。加强对现有员工进行在岗教育培训，提高业务素质，培养和造就一批专业型的综合人才。其次，要建立一种良好的进人、用人和责任机制，最大限度地调动和发挥员工积极性和能动性。

（二）树立效益观念。商业银行要做到以市场为导向，以客户为中心，以效益为目的，建立健全中间业务的运作程序和管理考核制度，充分发挥各部门的职能作用。要把目光紧盯市场，推行和强化营销，为大力发展中间业务夯实现有的市场基础。要摒弃过去那种盲目追求总量扩张、只注重外延发展的粗放型经营观念，在注重外延合理扩张的同时，更要注重内涵的有效发展。使投入、规模、质量这些综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来，以确立合乎现代商业银行中间业务发展的路子和模式。

（三）加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务。中间业务的快速发展，已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。

（四）规范银行内部管理，优化中间业务管理部门。各商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。

（五）成立中间业务管理、决策机构，要按市场导向重新考虑内部职能机构的设置，从上到下建立独立的中间业务管理组织机构，打破以存贷款为中心，以产品来设置职能部门的旧框架，并且根据自身发展实际，负责全行的发展战略经营规划，制订明确的中间业务发展规划，定期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况，协调各部门关系，搞好市场调查，积极为推行。

（六）加快产品创新，严密防范银行风险。国内银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大新产品的研发力度。要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险，应建立科学有效的评级体系，银行在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化，避免心中无数，盲目跟风，违背发展初衷

金融政策研究分析报告 篇3

随着我国对外开放和金融体制改革的不断深入，国内各家商业银行都在积极加快发展中间业务，中间业务无论从品种上、规模上都有了较大的发展。在为社会提供快捷、方便的金融服务的同时，也为银行带来了可观的经济效益。但是由于中间业务起步较晚，加上分业经营模式和重视程度不够等因素，目前中间业务的发展还是存在很多不足之处。

1、对中间业务认识不到位，不能树立正确观念

目前，国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上仍存在一定偏差，没有对商业银行中间业务进行准确定位。经营重点一直都放在负债，资产规模的扩张及资产质量的提高上，中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位，从经营战略上没有把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。现今各行为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，许多中间业务诸如代发工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务。

2、中间业务品种少，规模小，产品层次低，创新能力不足

我国的金融业实行严格的分业经营，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次，业务品种趋向同质性，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算，代理类等劳动密集型产品上，高科技，高收益的品种较少。初步统计，目前我国银行的中间业务仅260余种，从开办得较成功的品种来看，仅有信用卡业务。代收代付业务和票据贴现业务近年来发展较快，而保管箱服务、网上银行、财务顾问、个人理财业务等的影响还比较有限，新型金融工具如货币利率互换、金融期货与期权合约、远期利率协议、外汇等在国内的发展更是受到了限制。而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺。

而西方商业银行中间业务范围广泛，种类繁多，尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异，层出不穷，凭借其在人才，技术，产品等优势给客户提供高技术含量，高附加值系列的金融产品，据统计，外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。

从规模上看，近年国内银行中间业务虽然发展较快，但由于没有作为一项主业务来经营，中间业务在银行的整个业务规模中占比例小，难以形成相应的规模效应。20__年上半年，中国银行集团中间业务净收入为75.33亿[1]元，中间业务收入占比重为19%，同期中国工商银行的中间业务收入为50.5亿元，中间业务收入占比重为12.6%，中国建设银行的中间业务收入为42.52亿元，中间业务收入占比为14%。而西方商业银行以中间业务收入为代表的.非利息收入一般占总收入的25%以上，各大银行甚至已超过了50%，如德国商业银行60%以上的收入来自中间业务，美国各大银行中间业务收入比重均在50%至80%之间，且呈上升趋势。

3、运作不规范，缺乏完整系统的科学管理

目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发，运作进行系统管理，缺乏长远规划，协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层银行在中间业务市场开拓中被动性强，难度大。

4、分业经营金融政策的制约

由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，所以，国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。

5、高素质的专业人才欠缺，技术水平落后

商业银行中间业务是集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广、业务能力强，实践经验丰富，勇于开拓、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才，如理财顾问，要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都能比较全面的掌握，这些具有理论知识和操作技能的专业人才在我国金融界非常稀缺，从一定意义上讲这已成为商业银行拓展中间业务的“瓶颈”。另外，中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式。

6、法规与制度不完善

我国商业银行中间业务起步于20世纪90年代中期，只到20__年7月才出现第一个规范银行中间业务的法规《商业银行中间业务暂行规定》。法律法规上的滞后或空缺导致相关部门在很长时间内无法对中间业务进行有效的管理和监督，各家商业银行拓展中间业务过

程中缺乏十分详细的、可遵循的行为和操作依据。

相关法律法规的不健全还突出表现在中间业务收费管理方面缺乏统一的标准。一方面，由于部分中间业务收费标准过低，导致银行成本与收益倒挂，削弱了其盈利能力，甚至出现亏损，经济效益不明显显然难以调动商业银行中间业务创新的积极性；另一方面，由于无明确、统一的收费标准，部分商业银行不计成本，免费甚至代客户支付业务费用，进行无序竞争，影响了商业银行中间业务的健康、快速和协调发展。

银行自身制度建设滞后。直到现在，我国许多商业银行还没有建立专门从事中间业务管理的职能部门，创新中间业务发展的制度建设相对滞后，银行自身制度上的滞后严重阻碍了中间业务的发展。由于国有商业银行普遍没有建立金融产品创新制度，导致银行对市场的响应速度达不到市场的要求。同时，银行自主性产品创新能力弱，产品创新多以模仿外资银行或国内同业为主。、

金融政策研究分析报告 篇4

中小企业是我国经济的重要组成部分，其创造的最终产品和服务价值占国内生产总值的 (GDP)总量的 60%，纳税占国家税收总额的 50% 。与此同时，中小企业在促进就业方面也有着 突出贡献，是新增就业的主要吸纳器。然而，融资难问题一直以来是制约我国中小企业发展的桎 梏。一方面中小企业的资金链有进一步恶化的状况;另一方面，我国目前存在着大量的应收账款， 20xx 年中国规模以上工业企业应收账款净额为 12.8 万亿。因此，如何采用更为有效的手段解决 中小企业融资难问题，成为了当今经济发展中的重要课题。正是在这一背景下，供应链金融成为 了当今推动经济进一步持续发展，有效解决中小企业融资难的重要战略举措。从当今中国供应链 金融的走向看，供应链金融在中国的发展将会呈现出五个趋势:

1、以互联网平台为基础的产业整合在加剧

供应链金融的前提是供应链管理，没有健全、良好的供应链作为支撑，供应链金融就成为了 无源之水、无本之木，因此，供应链建设和发展的程度是供应链金融健康发展的关键。从我国供 应链管理的发展来看，目前经历了从传统的业务型供应链向协调、整合型供应链的发展。供应链 金融开展的初期阶段是银行所推动的以应收账款、动产和预付款为基础的 M+1+N 式的融资业务， 其业务开展和风险管理的基础是 心企业发生的上下游业务活动，作为融资方的银行并不参与到 供应链运营中。而进入到第二个阶段，供应链金融的推动者不再是传统的商业银行，而是产业中 的企业或信息化服务公司，他们直接参与到供应链运营过程中，在把握供应链商流、物流和信息 流的基础上，与银行等金融机构合作，为供应链中的企业提供融资等服务。随着第二阶段供应链 服务和运营的逐步成熟和发展，供应链金融得以开展的基础会逐渐从“链”式进化到“网”式， 即基于互联网的虚拟电子供应链。基于互联网平台的虚拟电子供应链是通过运用高速通讯的网络 技术，让虚拟产业集群中所有的中小微企业能够低成本、甚至无代价地加入网络平台，并且任何 一个企业与其他参与者协同预测、同步开发和生产，并实现高效配送和精准服务，满足分散动态 化的客户需求。因此，虚拟电子供应链实现了所有利益相关方的高度整合，或者说它成为了众多 子平台、子生态的联结平台。

2、产业供应链作为一种生态开始与金融生态结合

供应链金融的本质是一种基于供应链优化企业融资结构与现金流的有效方式，从 本上讲， 供应链金融不仅仅是融资这种资金借贷性行为，更是通过产业与金融的有效、有序的结合，一方 面实现产业现金流的加速，缩短行业的现金流周期;另一方面也能实现金融的增值和稳健发展。 产业作为一种生态需要也应该与金融生态相结合，其含义是通过产业供应链推动金融生态的打造 和发展，反过来运用金融来进一步推进产业供应链生态的壮大，因此，供应链金融的发展，不仅 需要产业端的创新，更需要金融端的创新。具体讲，金融端的变革应当体现在两个方面:一是金融端的主体以及业务生态建设，也就是说要能使供应链金融有效发展，金融机构之间的合作和协 同机制的建立至关重要;二是不同规模金融机构之间的合作。目前我国存在着不同规模的金融机构，以银行体系为例，有全国性商业银行、省级商业银行、外资商业银行、区域性商业银行、农村商业银行以及民营金融机构和互联网银行，各自都有着不同的定位、渠道和优势，如果相互之 间能够基于各自的优势充分合作，就能为产业优化整个供应链网络的现金流，不仅是加速现金流， 而且能创造现金流。

3、金融科技成为推动供应链金融的主导力量

以往互联网的作用只是作为金融活动开展和管理的辅助手段，而今却可能成为推动供应链金 融的主导力量。由于供应链的主体具有多 性、活动具有异质性，没有良好的标准化、电子化、 可流转、安全签章的电子票据、电子税票和电子仓单，就无法实现业务流程的顺畅管理。同理，没有良好的云平台、云计算，虚拟电子供应链就无法真正实现。而要真实把握供应链运营规律， 有效知晓每个参与主体的行为，就需要建立和发展大数据的能力。针对于资金和资产对应匹配的 唯一性和真实性，就需要运用区块链技术和物联网技术。利用区块链实现分布式记账和资金管理， 实现智能合约，同时借助于物联网技术做到资金和资产的唯一对应。显然，没有金融科技的支撑， 上述这些问题都不可能真正有效解决，供应链金融会遭遇巨大瓶颈。

4、防范风险成为供应链金融的核心能力

供应链金融长远发展的另一个心要素是风险的管控，供应链金融作为一种微观金融活动， 其运营的规律如同一座天平，天平的两端是资产和资金，天平的梁是产业供应链信息，而支撑整 个天平的是天平的底座(即风险管控)和支柱(即信用)。金融的本质是风险估值和信用，这两 点如果忽略了，就会产生巨大的金融危机，因此，风险的预警和管理是供应链金融的重中之重。 总体上讲，风险的防控需要从供应链结构管理、流程管理和要素管理几个方面入手。结构管理指 的是能够有效、合理地设计、建构供应链运营和服务体系，使得各个主体角色清晰，责权利明确，同时又能使供应链运营业务实现闭合化、收入自偿化。流程管理指的是整个业务和金融活动的流 向、流量和流速明确，整个业务和金融活动能够实现管理垂直化，同时能够据流程的状况和要 求，协同各类金融机构设计和提供风险缓释手段，实现风控结构化。要素管理则是能对金融产品 和业务信息数据做到及时、迅速的获取和分析，真正做到交易信息化，并且能够在全面掌握各主 体资信的前提下，通过声誉资产化建立供应链信用体系。

5、协同专业化将成为智慧供应链金融的主题

供应链金融成功实施需要生态中多种形态组织的充分沟通和协同，这些主体除了供应链上下 游企业和相关业务参与方外，还包括至关重要的三类组织机构，即平台服务商，这一主体承担搜 集、汇总和整合供应链运营中发生的结构性数据以及其他非结构性数据;风险管理者，这一主体据平台服务商提供的信息和数据进行分析，定制金融产品，服务于特定的产业主体;流动性提 供者，具体提供流动性或资金的主体，也是最终的风险承担者。这三类机构各自发挥着不同的作用，共同推动供应链金融的发展，因此，这就需要这三类机构充分探索与发展各自的能力，将其 提供的差别化服务发挥到极致，只有实现高度的专业化，才能产生协同化。

金融政策研究分析报告 篇5

一、研究动机

愈来愈多的个人与厂商企业将其事业与投资范围扩展到国际间，使得各国的经济与金融市场的发展，不得不随着贸易及资金的流动而朝向国际化发展。因此，为求与国际金融市场接轨，适当的金融改革与金融体制健全发展，进行7金融深化8是必要的手段。

然而，要将原来实行严格管制的封闭性经济社会跨入开放自由的国际市场，必须是经过长时间的制度峰正与环境适应后，才有可能逐渐进入全球性的国际市场。但是在全球经济快速发展的现代，己没有太多的时间去等待准备好才进入国际市场。最快达成国际化及全球化的方式之一即为加入国际组织，以国际组织会员的身分得到国际资源的帮助及优惠等条件，不但加速国内经济的成长，同时拓展国际市场增加国家收益等等的优点，使得各国纷纷以加入国际组织为全球化的首要目标。

但是，在享有利益的同时，加入之会员国亦需将国内市场开放成为.国际市场，在这样的情况下，国家政府应优先考虑国内的经济与市场是否经得起国际性的冲击，并且为即将成为国际性的市场做最完善的准备。例如交通运输、电信通讯、金融服务等等，这些基本设施的准备与管理，除了配合国际市场需求外，更应该以增强本国产业对外竞争能力为主要目标。尤其，金融服务业对于影响国内经济，因此在进入国际市场前，除了必须了解国际性金融环境外，对于本地的金融服务产业之发展与现况更应该认识清楚，以便于为迎接全球化而准备。

二、研究目的

一般而言，亚洲大部分的银行组成是由政府为促进经济发展而成立，或是财团或家族集团为了替相关企业筹措资金来源而设立。(李佩芝、庄安棋，2004)。台湾银行的发展过程亦如一般亚洲银行组成相同，由政府、财团、家族集团为了促进经济发展、替相关企业筹措资金来源而设立。台湾经济发展初期为稳定物价、安定金融及发展经济目标，*政府采取严格管制金融制度。随着全球经济环境的改变、国际组织的成立、加上通信科技的发达，资金的自由流动的趋势下，对于金融管理进行弹性调整与开放措施，朝向金融自由化与金融国际化方向推动。

近年来，台湾经济的快速成长、台商的外移，以及消费金融的兴盛，在这多变的金融环境下，政府*以金融自由化与金融国际化为主要目标，采取金融开放政策、修改金融制度的方式，主导本地金融机构与金融市场的改革与转型。银行产业在这一波波的改革与转型方案中，是受影响及冲击也是关系着改革与转型成功或失败最重要的关键因素。但是，在一切的金融改革措施主要是以符合全球金融市场环境的需求为目标的前题下，台湾政府*所主导的金融改革与转型策略如何影响本地银行业以及是否适合本地银行业的发展，乃本论文主要研究的目的。为了达到上述研究目的，拟针对下列之事项进行研究。

1、全球金融环境变迁对银行产业之影响。

2、台湾金融改革过程与制度分析。

3、台湾金融改革对本地银行业之影响。

是后，经由分析结果提出台湾金融银行业之未来发展策略与可行之方向，以供相关单位之参考与建议。

4、研究方法与限制

本文的研究方法包括:文献探讨法与归纳分析法，首先收集与本研究相关的书籍、论文期刊、报章杂志，含括经济、金融发展相关之文献与统计资料以及相关法规，进行整理归纳出全球金融演进方向及台湾金融改革策略，对台湾银行业之影响。同时，采取相关台湾金融统计资料长期时间序列方式，分析并实证经由实行金融改革后银行业之成果。

基于银行的属性为市场信用中介机构，经营的特性不同于一般企业，其受到国家制度的监督与管制。必须透过良好的策略规划，才能跨越国界的藩篱，成功进军国际市场。在金融改革开放策略的实施后，对于银行产业的影响范围甚广，对于银行业内部环境之影响，包括货币、外汇、经营项目、金融商品等;而对于外部大环境之影响，将是迁动整个金融机构系统之改变，及国家政策之修订。因此，本论文讨论之范围是以对于整体银行业之改革方向、国家管制政策之改革策略为主要研究主体;而分析之项目是以台湾的金融制度改革策略对本地银行产业所造成的影响进行研究与探讨。由于金融改革项目所涉及层面非常的广泛，并非个人或一篇论文研究可以完成的，因此，本论文将金融改革项目及影响范围，以平衡计分卡提出之四构面为分割基础，再由四构面加以分析金融改革之策略目标及银行业成果评估。

四、研究创新与贡献

台湾金融业之初期是采取传统保守的方式，为了跟上国际发展的脚步，台湾对于金融改革之策略采取依市场需求为导向来因应，并以诱导的方式引导银行机构进行改革与转型。尤其在决定加入wto之前后，金融改革更是如火如茶的展开，对于金融改革议题的研究与讨论更是不胜枚举的情况下，本论文的研究创新与贡献如下。在许多论文及研究报告对于台湾金融改革措施大多数是以现阶段政策评论的方式提出讨论，而本篇研究是从国际金融环境转变的角度来分析台湾金融改革历史及其实施之策略，此为创新之一。

另外，多数研究方法是以模型量化之方式来验证银行经营绩效，本篇研究则依据实际银行产业的长期经营之金融统计资料，来分析银行配合金融改.革过程及成果趋势，则为创新之二。

以银行体制为研究范围者，大多数是以银行各别绩效、一财务或风险等做为个别深入研究项目，本研究是以金融市场中之银行产业为对象，以市场结构、顾客面、企业流程及学习创新等项目做市场分析，则为创新之三。因应国际经济环境的变迁，台湾所提出的金融改革政策，对于本地银行业所造成的重大冲击与改变，其成效评估与对未来发展之建议，为本研究贡献。

金融政策研究分析报告 篇6

金融专业实习

暑假期间，我有幸来到了中国工商银行某地支行进行了为期一个月的业务实习，在实践中学习到了很多书本之外的东西，受益非浅下面是我对银行储蓄存款实名制进行的一点简单探讨

一、储蓄存款实名制的含义储蓄存款实名制是指居民在金融机构开户和办理储蓄业务时，必须出示能够证明其身份的有效证件或证明，银行的员工有义务进行详细记录，并要求存款人在单据上记下自己的真实姓名。这是在于保护个人和国家的利益的前提下，促使银行业在公开的基础上发展，确保个人的金融资产真实性、合法性。我国建国五十年来，储蓄存款制度一直实行的是记名(虚名)储蓄制度。其记名可以是真名、假名、代码亦可以是亲友的名字。特别是活期储蓄，银行只认存折不认人，只要取款人提供存折出示印鉴或输对密码(由取款人开户时约定)银行即按折付款。储蓄存款实名制是发达国家早已实行的一项金融制度，也是绝大多数发展中国家实行的金融制度。

二、为什么要实储蓄存款实名制

我国现行的储蓄存款记名制可以说从源头上造成了一系列社会经济问题，已经妨碍了改革开放的进程，到了积重难返的地步。

1、储蓄存款加快增长现象下掩盖了触目惊心的社会财富转移。截止xxxx年6月末，我国商业银行储蓄存款总额(本外币全折人民币)达6.3万亿元。我国居民储蓄存款是呈几何级数增长的，xxxx年，我国居民储蓄存款余额仅373亿元，xxxx年突破1万亿元，xxxx年突破2万亿元，txxxx年突破3万亿元，到xxxx年末更是达5.3万亿元，而仅仅半年，xxxx年6月末已达6.3万亿元。xxxx年以来，我国gdp增长率虽然走上了快速增长的通道，高的年份是xxxx年的14.1%，低的年份是xxxx年的7.8%，从xxxx年到xxxx年，算术平均数也仅1.76%，gdp的增长与储蓄存款增长不同步，这说明两点，一是国民收入的分配过份向个人倾斜。二是有些个人收入已经不来源于国民收入，而是直接来源于国有资产的流失。

2、税收征管困难，偷逃税款严重。纳税是公民的义务，但在现实条件下，能偷逃税赋成了个人的本事，对不少财务管理人员来说，逃税倒成了其义务，我国个人所得税规占人均gdp的比重大约在.28%左右，远低于发展中国家平均水平的2.1%，税源流失过多，根源在于我国的现行储蓄存款制度根本无法支持个人所得税的征收和监管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用体系，不能明确个人对国家应尽的义务，无法通过税收杠杆调节居民收入差距和贫富差距，缓解社会矛盾，使国家集中力量办大事。

3、使我国的相关调整政策无所适从，实施效果大打折扣。比如，针对我国内需不旺、消费疲软的状况，国家出台了一系列刺激消费的政策，如连续下调利率、鼓励消费信贷、征收储蓄利息所得税、增加公务员和事业单位人员工资收入、刺激教育消费等等，但这些政策实施效果很不明显，为什么?因为储蓄存款记名制掩盖了贫富差距，立法和行政机构很难对症下药，对少部分暴富阶层的人士来说(据非官方资料，这部分仅占存款人数7%的阶层控制了约6%以上的储蓄存款总额)，收入只是数字的增加减少，钱对他们来说几辈子也花不完，该有的都有了，因此他们对刺激消费的政策很麻木。

4、个人信用制度无法建立起来。某场经济就是信用经济，一切经济关系要靠信用来维系，没有好的信用制度，就会产生“交易冷淡”和“投资锁定”现象，由于互不信任，交易方式会向现金交易和以货易货等原始的刻板的方式滑落，“银行惜贷、企业惜投、个人惜借”的悲观情绪弥漫，造成经济活力日益下降，宏观调控政策难以发挥作用。个人信用制度建立当然是一个复杂的程序，涉及到金融法律法规建设、金融产品创新、技术创新和管理创新等诸多内容，但储蓄暑期实习报告存款实名制则是基本、核心的内容。

三、如何实行储蓄存款实名制

1、以现有的个人身份证号码为基础，建立储蓄存款实名制。信用是公民活在世上的面子和通行证，个人信用的好坏直接关系到能否享受贷款、透支和分期付款，还影响到退休保障。在储蓄存款实名制的记录和支持下，每个人的每一笔收入、交易、纳税、借款、还款的情况都记录在案，作为考核信用的基础。

2、明确一个申报确认期，对现有个人帐户及个人财产进行申报登记，说明可计算的合法来源，对于到期按兵不动，无人认领的，以及无法说明合法来源的，国家给予冻结调查，违法收入将没收充公。

3、实行银行帐户与税务机关联网，个人帐户收支情况在授权范围内报送税务局，由税务局作为纳税依据，税务局有义务对个人财产高度保密，并建立相应的惩罚措施。为堵塞现金交易、逃避税务检查的漏洞，银行应严格控制大额存取款的数量和次数，对不正常情况报送税务局。 4、要促进支付手段的票据化，为财产登记和依法征税提供依据。尤其是个人帐户要普及支票转帐业务，票据清算要实现电子化、即时化、通存通兑化，切实提供“随时、随地、随意”的个人转帐业务，逐步改变传统的依赖现金交易的做法。

四、实行储蓄存款实名制中要注意减轻负面影响 xxxx年来，我们是靠广大老百姓的勤俭节约的美德和高储蓄率才支撑起社会和经济的稳定和发展。金融是经济的核心，金融稳定了，人心才能稳定，社会才能稳定和发展。发展储蓄需要安全感，安全感源于储蓄保密性，实行储蓄存款实名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因为“怕露富”是一种普遍的社会心理，老百姓怕露富，贪污腐败分子也怕露富，如何在两者之间权衡，趋利避害，很费思量，这是我们实行储蓄存款实名制要考虑的第一个问题。第二，推出储蓄存款实名制后，大批黑色和灰色收入将退出银行储蓄，一部分深怀恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而这种存款下降必然首先冲击中小银行，因为中小银行的历史、背景和存款实力一直是老百姓把握不住的。存款的过份提取将造成银行流动性风险和支付压力，所谓水落石出，存款的下降有可能使商业银行的不良资产突冗出来，由此冲击到整个银行体系，甚至引起金融恐慌。

因此，减轻实行储蓄存款实名制的负面影响，关键要做好以下三点：

1、加强法律法规配套建设。如“保密法”、“个人财产保护法”。

2、加强职业道德教育。对银行内部工作人员和公安、法院、纪检、审计等执法部门内部工作人员进行职业道德教育，严格执法，严格保密。加大对执法部门的监督力度，控制好执法机构对个人金融财产查询、冻结、划扣的权力。

3、反对腐败。某些地方基层机构乱收费、乱摊派、乱罚款比较严重，实行储蓄存款实名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三乱”效率更高。因此对基层干部要加强知法守法教育，严惩“三乱”，对滥用职权，侵犯存款人利益的要坚决追究其法律责任和经济责任。更多实习报告尽在