信用调查报告范文（精选8篇）

【第1篇】信用调查报告范文11950字

中国银联的一份统计报告显示，截至今年5月底，我国信用卡累计发行1.1亿余张，而在xx年，国内信用卡的数量还仅为300万张。从300万到1.1亿，表面上反映出国内信用卡业务发展的空前繁荣。可谁又会想到，在风光背后，发卡机构的“卡海”战术却有着作茧自缚的无奈。

“卡海”战术作茧自缚

透明卡、发光卡、限量版……记者偶尔“参观”朋友小于的钱包，发现这个潮流女孩竟拥有着不下十张花花绿绿的银行卡。除了单位发工资用的借记卡外，对于其余各张卡的办卡原因，她倒是记得清清楚楚：“这几张纯粹是好玩好看，还有几张貌不惊人的，都是办卡的时候送了小礼品，钥匙圈、指甲刀、沙发靠垫什么的。”

其实，这些近年来在吸引客户方面屡立奇功的“花花绿绿”们，背后却蕴藏着高额的投入。“银行卡都是免费赠送，其制作成本最低也要5元左右，一些特殊形状和工艺的银行卡制作成本就会更高，其中还包括很大一部分不激活的睡眠卡。”某银行信用卡部业务人员对着记者大倒苦水，“还有礼品赠送的前期投入。这一手段很有效，但随着各银行竞争逐渐激烈，办卡送礼的档次越来越高，银行也越来越不堪重负。”据了解，日前在某银行办卡送礼的礼单上，竟然出现了价格不菲的“乐扣乐扣”三件套，成本近百元。

为了在银行卡市场中占据更大的市场份额，国内银行在人力成本的投入方面更是不惜血本，甚至“屈尊”与路边小贩一起打起了“马路游击战”，各大写楼的安保人员见到手提“蛇皮袋”的银行卡销售人员也是头痛不已。“销售人员都是基本底薪加上销售提成，人工支出的费用占据发卡成本的很大比重。”该人士表示，“虽然是一张桌子加上一块宣传板就能营业，但如果需要进入展览现场、校园内部等地，还要有额外支出。”

当初，各大银行怀揣着提高中间业务盈利能力和占据国内信用卡市场的理想投身市场，但是，高额的先期投入让其陷入了作茧自缚的怪圈之中———一方面，有业内人士算了一笔经济账，银行卡前期的平均成本60多元，外加邮寄费用一年花费数千万元，大多数银行信用卡还实行首年免收年费的政策，一张单卡直接成本实际已经突破百元；而另一方面，为实现盈利，银行必须继续实行扩张政策。因为国际惯例显示，信用卡业务一般要3到5年才能盈利，发卡量达到100万张才能够进入盈利阶段。但在中国市场上，一家银行如果没有300万张“活卡”，就很难达到盈利。特别对于中小银行来说，前期不能累积足够的客户数量，将很难与大银行竞争。

过速发展“虚火”上升

尽管前期投入不菲，但银行卡尤其是信用卡业务进入盈利阶段后巨大的潜在收益，还是令各大银行垂涎不已。目前信用卡的收益主要来自三方面：

一是来源于年金收入，但随着优惠措施的逐步加大，这部分收入的比例已越来越低，很多银行的信用卡第一年都是免年费的，第二年只要刷卡满6次或12次即可免年费。

二是持卡人如果不能按期还款，必须扣除一定的滞纳金，但利率相当高。这对于银行来说，是一个很具有吸引力的业务，也是目前国内银行业最直接的一块收入。

三是消费手续费，这一块业务银行可以得到0.5%-4%的手续费收入。消费手续费的提升需要依靠很大的客户总量，同时也需要信用卡活卡率、用卡环境、用卡使用率的提升，所以各家银行都在积极促进客户消费，搞分期付款、积分回报等活动，目的是让客户使用信用卡消费，只有使用它，银行才能产生佣金收入。

如此算来，在同期贷款利率为4%-5%的情况下，一张使用充分的信用卡利率可以轻松达到20%以上，能给银行带来极大的利润增量。

但是，在急速扩张的背后，这样的“活卡”究竟有多少？

在中国银联发布的报告中估计，除去睡眠卡、叠加持卡，中国真正的持卡人只有4000万人左右，这也就意味着六成左右的卡仍处于休眠状态。更糟糕的是，银行海量发行信用卡，除了扩展业务的考虑之外，其用意还在于建立真实完整的用户数据库；但有些银行为了发卡就压任务给下面的分行，分行为了完成指标，随便填充客户，为了缩短审批的过程，很多表格都是销售人员替客户填写，造成很多数据都是虚假的。

正是由于看到了中国信用卡市场庞大基数中的泡沫，早在两年前，麦肯锡公司发布的调研报告显示，本地发卡商将面临无法盈利的可能性。因为一半以上的信用卡客户将永远不会给发卡商带来盈利，而营销及客户获取的成本却在增加；甚至在更高的营销和客户获取成本下，可能只有30%的客户能带来盈利。

“虚火”上升，很有可能引发不适。每年8月下旬的那几天，因为迎接新同学的到来，总是沪上各所大学最为热闹的日子。在这几天中，除了超市员工将水瓶、电扇、台灯、收音机等各种生活和学习必需品在楼前一排开之外，在靠近校门的显眼位置，各大银行信用卡的办理摊位也总是不期而至。

“银行向收入不稳定人群发放信用卡，重规模、轻质量，这样的发展模式令人担忧。”沪上某著名高校任教的一位不愿透露姓名的经济学教授在目睹本校学生“办卡热”后，不无担忧地表示，“近期媒体频频报道的父母替‘卡奴’孩子还债，就是在这样的环境下造成的，这些均反映出部分商业银行为盲目追求发卡量，对申请人状况审查不严或降低门槛的问题。”

审查不严、门槛过低的后果，还在银行间的恶性竞争中被不断扩大。沪上某高校的一位大四学生时常向记者“炫耀”自己的身价：“我一个人有四张信用卡，加起来的额度超过2万元。”很难想象一个尚无分文收入的高校学生已经拥有上万的信用额度。但事实是，由于银行间信用卡业务的激烈竞争，同一个人很容易就能获得多家银行的信用卡，其信用额度也在成倍增加，很多信用评估被忽略，潜在的风险在加大。具有讽刺意味的是，出于竞争客户资源的考虑，后一家银行往往会为收入不稳定的客户提供较之前一家更大的信用额度。

此外，如雨后春笋般出现的“黑中介”，正拷问着信用卡业务的内控机制。据业内人士透露，黑中介在上海少说有上千家，它们帮助雇主利用信用卡套现———如信用卡透支额度为2万元，要是手头紧，就可以找朋友公司用pos机刷卡“套现”，只要每次交50元手续费。由于提现快、金额高、费用低(手续费在1%-2.5%，大大低于信用卡客户在银行柜台透支提现费用)这些“优点”，银行信用卡“套现”现象日渐普遍。目前，中介又“开发”出了新的“套现”方式：翻倍套现、代养卡服务。如果信用卡透支无力偿还，可以由他们代还款、代养卡。

二次“革命”注重质量

无论如何，经过前期的阵痛和铺垫，国内信用卡市场已经逐步进入了收获的季节。xx年，广发银行通过与国际信用卡巨头合作，不断创新产品，细分市场并抢占市场，当年该行首先宣布盈利。紧随其后，招行在发行信用卡三年后宣布实现盈亏平衡，当时发卡规模不到300万张；去年年底，中信银行信用卡发卡量超过300万张，并于今年开始持续盈利。

但经过发展初期的阵痛后，艰难的现实也让越来越多的职业经理人们认识到，以量取胜并非信用卡市场的明天。

以国内公认发展最为成功的招商银行信用卡为例，截至xx年8月，招行的信用卡发卡量飙升到2300万张卡，仅次于资产规模数倍于它的工商银行。但从xx年上市公司中报公布的数据来看，该行信用卡应收账款xx年6月末余额251亿元，其不良率2.74%，同比上升了0.82个百分点，且不良绝对额增加了2.8亿元。

尽管招行方面认为信用卡贷款的不良率还在可以承受的范围以内，但这种不良率的上升显然不是好苗头———5年来，该行从台湾最大信用卡发卡机构中信金控引进的系列信用卡管理模式，为招行信用卡业务头三年的“稳扎稳打”立下了汗马功劳，但目前业界从量到质的“华丽转身”，却使得“台湾模式”不得不被提前终结。“我们必须转型，以量取胜的阶段过去了，真正的挑战现在才开始。最大的问题在于内部能否达成共识，怎么去求质，怎么挑选客户，怎么经营现有客户。”招商银行信用卡中心总经理仲跻伟此前在接受国内媒体采访时表示。

招行此前在成都和武汉迅速建立了两个话务中心，其用意显然是在缓解“发卡量倒逼服务”的窘境。用仲跻伟的话来说是：“我们现在是双拳难抵十几双手，最弱的是服务。发卡量太快，中后台难以跟上业务发展。”

除了使服务跟上，为了做强做大，银行还必须对年费、循环利息和商户回佣这三方面的盈利结构做出调整。仲跻伟对招行信用卡收入结构尚不满意。他认为，国际市场上信用卡的pos消费手续费收入一般占到总收入的55%-60%，平均手续费的费率达到1.5%，但国内平均手续费率却只有0.5%。按照pos消费手续费现在的分配比例(发卡行、收单行、银联按照7∶2∶1进行分配)，受低费率之苦最深的是发卡行。低费率迫使招行开发一些新的收入来源填补损失，增加盈利，比如分期付款。这块业务飞速发展，三年前仅有2-3个亿的交易，xx年达到20个亿，xx年就蹿升到了50亿。

此外，细分市场，针对客户目标群开发创新产品也是国内信用卡市场的新趋势。在刚刚起步的商务卡领域，招行近两年正全力建立国内最完整的商务卡平台。目前国内信用卡的消费一半是报销型的消费，使用商务卡之后，公务行为的借款、支出和报账将因使用银行卡产生的强制信用记录，而变得更为透明、规范。同样，日前中信银行针对高端客户卡发的白金卡、运通卡、国航卡、公务卡等产品获得了目标客户的广泛欢迎，白金信用卡的发卡量已突破4万张。

调查报告范文：做好企业信用体系建设调查研究报告

企业信用体系建设的总体目标是：按照社会主义市场经济体制的要求，建立完善、规范、有序、有效的企业信用体系，构建以诚信文化为核心、以信用制度为载体、以信用记录为依托、以信用监管为手段的企业信用催生、成长和维护系统。要面向市场，加强企业信用管理，提高企业的信用等级;运用市场机制，强化信用管理的内部约束机制和利益激励机制;在法律框架内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则，充分发挥银行系统信贷评价登记系统、企业信用担保体系、工商登记年检等系统的作用，培育以企业为主体、服务全社会的社会化信用体系，有计划有步骤地建立企业信用标准体系、企业信用状况评价体系、企业信用风险防范体系、企业信用信息披露体系、企业信用监督管理体系，并不断转变政府职能，制定和完善相应的法律法规，为提升企业整体信用水平创造有利的条件。

一、具体为完善六个体系

(一)企业信用标准体系

信用标准(creditstandard)是指当采取赊销手段销货的企业对客户授信时，对客户资信情况进行要求的最低标准，通常以逾期的dso和坏帐损失比率作为制定标准的依据。国际通行的”四等十级制”评级等级，具体等级分为：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。从”aa”到”ccc”等级间的每一级别可以用” ”或”-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。如aaa级的含义就是“信用极好”，表示企业的信用程度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录，经营状况佳，盈利能力强，发展前景广阔，不确定性因素对其经营与发展的影响极小。企业信用标准的设置，直接影响对客户信用申请的批准与否，是企业制订信用管理政策的重要一环。

(二)企业信用评价体系

企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对就其信用能力(主要是偿债能力及其可偿债程度)所作的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介服务。在我国，随着资本市场的建立和发展，信用关系日趋复杂，由此产生的信用风险对经济活动的影响也日益深远。特别是加入wto以后，我国将更快地融入全球经济。在这种背景下，只有通过建立与国际接轨的信用保障体系，及时揭示和预警信用风险，才能为我国资本市场的健康发展、与国际市场的进一步接轨创造良好的条件，确保我国经济持续、快速、健康地发展。

(三)企业信用信息传播体系

互联网是目前最好的传播平台。其优势是传播快、信息可留存、可及时更新以及查阅检索方便等。其次有报纸、广播、电视等媒体。从企业信用体系的长远建设和发展来看，应该及早着手建立全区联网甚至全国联网的企业信用状况咨询系统，以方便广大用户对于信用信息的消费需求。

(四)企业信用监督管理体系

企业信用监督管理体系应该是一个层级结构。应该成立企业信用管理机构，统一组织和协调企业信用自身、企业信用服务体系、企业信用网络平台建设等。同时由各级企业主管部门建立相应的信用信息采集鉴别和传播机制，实现企业信息的标准化生产、标准化传播和全方位供给。大型企业内部必须设立信用管理岗位，以协调本企业信用管理事务。

二、企业信用体系建设的原则

1.市场化原则。企业信用体系建设，要坚持“政府推动、市场运作”的原则，主要依靠市场的力量来形成信用产品的生产、交换和消费过程。

2.法治化原则。市场经济是法治经济。企业信用体系建设必须坚持法治化原则，要在国家有关法律的规范之下进行，同时要充分行使中央政府赋予我们的民族区域自治权力，根据实际制订符合地区实况的与信用建设相关法规条例，推动企业信用状况在法治化轨道上逐步改善。

3.系统性原则。企业信用体系建设是一项复杂的系统工程。第一，企业信用体系建设，需要调动各个部门、各个地方的积极性，形成合力，共同推进;第二，需要从信用标准、信用评价、信用信息交换、信用信息消费以及信用市场管理等方面进行综合治理，整体推进。

“三公”原则[/page]

4.“三公”原则。企业信用体系建设必须坚持公平公正公开原则，尤其是信用评价环节一定要贯彻公正原则，防止由于某种经济利益而扭曲评价结果;在信用市场监管和对失信行为的处罚方面要坚定贯彻公平、公开原则，以推动企业信用水平的整体提高。

三、企业信用体系建设的主要任务

1.诚信文化建设。企业信用建设的根本环节是对诚信文化的传承发扬。这是一项长期而艰巨的任务。我们必须着眼长远，把诚实守信作为做人、办企业的基本准则，不断培育信用文化，让诚实守信成为企业的核心文化。

2.法律法规建设。法治的完善和法治精神的培育是现阶段企业信用建设的关键环节，也是信用机制建设的必然选择。

3.信用评价标准的建立。评判一个企业是否诚信，诚信度又如何，这是企业信用体系建设的关键环节。从实践来看，一个企业未来是否诚信，我们很难准确判断。但我们可以通过考察其过去的历史信用记录，量化其诚信度。因此，建立信用评价标准的目的是通过考察企业的历史信用记录来对企业将来的信用行为进行预判。

4.信息平台建设。对于企业信用信息的消费者而言，最重要的是通过畅通的信息系统来了解企业信用状况，并作出是否能够履约、履约的能力如何的判断。因此，只有把企业信用状况统一集中到同一能够方便查阅的信息平台上，才能满足消费者的需求。

5.管理、监督、服务体系建设。监管和服务，是企业信用体系建设的必要条件和保障。企业信用标准需要企业的行业主管部门主持并会同行业协会来制订;信用评价的实施都需要市场中介机构去完成;企业信用建设的全过程都需要政府、中介机构、自律组织、企业员工、消费者、利益相关者和广大公众的监督。

6.构建信用促成维护机制。如果没有“守信者受保障、失信者受惩罚”的机制，企业信用建设将是苍白的、空洞的说教。因此，企业信用建设中，必须要建立健全有效的激励约束机制，改变“失信者得利、守信者受损”的现状，形成信用资产保全机制，提高信用资产的收益;形成信用风险控制机制，增大失信者应承担的风险和责任。

7.培养信用意识和信用能力。提高企业素质，增强企业的法治意识和履约能力，这是企业信用体系建设的基础性工作，也是企业信用体系建设的出发点。

8.打造良好的企业信用环境。社会信用体系建设包括政府信用、企业信用、公众信用三大块，三方面是相互影响、相互制约。因此，要为企业信用体系建设创造良好的环境，就必须提高政府的信用意识和信用能力;提高社会公众的信用意识和信用能力。政府信用包括执法效率、执法公正、执法能力等;公众信用又含盖公众的基本素质、知情权的保障程度、正义感和维护正义的能力等。

祁县农村信用合作联社的调查报告

春潮涌动，万物复苏，生机盎然。四月的昭馀大地，就像春雷般乍然鸣响的悸动一样，祁县信合人从未这样按耐不住心底的欣喜与激动。

截至3月底，祁县农村信用合作联社(以下简称“祁县联社”)各项存款余额533003万元，较年初净增43649万元，完成目标任务的145.5%，日均存款510848万元，日均新增贷款21494万元，完成目标任务的141.7%……

年度首季开门红！这组数据一经公布，在祁县联社上下像炸了锅一样，那种沸腾灼烧着每一个人的神经。而就在半年前，祁县联社业务经营举步维艰……

蝶变，源自一次人事调动，一轮艰辛调研，一场跌宕变革。新生的祁县联社指向了一个时间节点—xx年9月。

提振精神 重树信合形象

xx年9月，省联社党委和晋中办事处党组根据祁县联社的实际状况，果断地对祁县联社领导班子进行了调整，任命时任榆社联社党委书记、理事长王学斌为祁县联社党委书记，主持全面工作。

据了解，早在榆社联社时，王学斌擅长调研、调动人心、精于改革的做法就被传为美谈。在省联社正式下达任命之前，有关领导对王学斌珍重嘱咐，明确提出要以“树形象、重发展”作为今后一段时期的重要任务，尽快带领祁县联社走出困局。xx年9月中旬，祁县联社新一届领导班子对全社23个网点展开了深入调研。短短一个月，听真言、摸实情，找问题、寻对策，《谈谈如何深入加强和改进农信社的作风问题》、《辩证施治解难题 负重爬坡求突破》、《过程控制控风险，根治屡查屡犯“顽疾”》等调研报告相继摆在了他们的案头。随后县联社出台了工作人员作风纪律“11个严禁”的行为规范，而紧接着在10月10日举行的整顿作风专题研讨会上，联社党委深度剖析了解决农信社作风问题“软、拖、浮、懒、散”的9项对策，让参会人员为之一振。一场转变思想、重树信心、振奋精神的变革就此拉开帷幕。怎样让全员动起来？祁县联社的做法是，一换“思路”，让领导班子强起来。针对联社与基层网点两级班子基础薄弱的问题，祁县联社党委着眼将组织资源转化为发展资源，紧扣“选育管用”四个环节，从机关干部中选拔基层党支部负责人9名，将3名年青干部充实到中层领导岗位上，两级领导班子的核心作用得到了进一步的发挥。二讲“方法”，让信合形象树起来。针对部分基层党支部和党员队伍作用发挥不明显的问题，精心策划设计活动载体，连续树立了廉洁从业的榜样闫康明、业绩突出的榜样闫庆国等先进典型4人，让党员干部和员工学有榜样，赶有目标。三变“做法”，让精神面貌好起来。针对农信社基层党组织发展中的现实问题和实际困难，祁县联社党委严格引导党员干部自觉履行“一岗双责”，以“三严三实”为准则，以治庸提能、治懒增效、治散正气、治浮定神、治拖提速为手段，引导基层党支部坚持聚焦问题、找准症结、教惩并举、标本兼治，持续深入改进作风，纠正不良风气，全面激发了全员干事热情。几个月来，祁县联社23个网点300多名员工，积极参与查找问题活动，共排查出8类18个问题，在全社引起了强烈反响，逐步形成干部员工人人想发展、处处讲效能、事事抓落实的工作格局。

今年1月26日，祁县联社在首季“开门红”推进会上，围绕《祁县联社工作人员作风纪律“11个严禁”》的规定，向全社员工发出了《“整风肃纪、廉洁自律”倡议书》，并签订了“承诺书”。党委书记王学斌对14个信用社(部)和联社条线部门负责人的竞赛活动进展情况汇报进行了点评，并提出了“四项要求”：一是在总结成绩中提振发展信心;二是在正视问题中明确工作重点;三是在交流剖析中找准工作差距;四是在科学谋划中明晰发展路径;五是在强化担当中落实发展责任。

与此同时，为争夺首季开门红的胜利，祁县联社采取激励与问责并重的办法，完善机关部室和基层网点负责人量化考核制度，将员工完成存款、贷款、清收不良贷款、中间业务收入等指标实行量化，制定确实合理的考核标准，让员工跳起来能够摘到果子，做到让员工随时掌握自己完成任务情况，随时能了解自己的工资情况，将各部室员工30%绩效工资作为部室包网点挂钩考核专项资金，与所包网点员工同奖同罚，在全辖营造了“让我干”向“我要干”彻底转变的良好工作氛围。

记者手记：“一级带着一级干，一级做给一级看”，干群一体，上下同心。这是记者在祁县联社看到的新气象。而这一切都源自王学斌那份发自肺腑、语重心长的作风建设报告。“贵在洞察，重在执行，只要我们用心管理、心齐气顺，就一定能使思想作风和工作作风为之一振，碧海云天，大气纵横，开创农信社转型提质发展的美好未来。”这份对作风建设的自信与笃定让记者对祁县联社如今的改变顿感释然。

狠抓管理 提升经营质量

“一季度各项存款已经超出任务的近50%。”

“不良贷款清收处置6000万元的任务已经全部完成。”

“基层网点的员工基本都能领到各自的绩效工资了，多亏我们联社摊上了好领导。”

……

连日来，祁县联社的职工沉浸在惊喜和激动中。

今年以来，面对业务发展的重重困境，祁县联社党委迅速地统一了全社上下的思想，在突出抓经营，管理，清非和稳定等主要工作上形成了统一的步调。联社及时调整经营力量和经营策略，连续组织开展“稳存增存”攻坚、“项目对接”攻坚、“春耕生产”攻坚、不良贷款“双降”攻坚“四个攻坚战”，为全年经营打下了坚实基础。

在“稳存增存”攻坚上，联社按职工人数、联络员人数、存款余额、历年存款净增平均值四项按比例任务下达，同时实施每周揽储排名，极大刺激了员工揽储积极性。今年两节期间，该社各网点借助开展“迎新春送好礼、年末感恩大回馈”存款组织宣传活动实现存款净增2.6亿元;城南信用社创新落实5项新举措，拓展优质新客户8户，新增存款1908万元，提前超额完成了网点存款任务;联社中层以上领导带头营销攻坚，一季度共新增对公存款4105万元。

在“项目对接”攻坚上，祁县联社紧紧围绕当地政府“项目提质增效年”总体部署，紧盯今年新建和续建的111个投资项目，相继推出了收益权质押融资、股权质押融资、订单融资等信贷产品。截至目前，累计向173户小微企业投放扶持贷款10.49亿元。其中投放1.2亿元支持了乔家旅游公司，投放3亿元支持了千朝实业公司，投放4950万元支持了顺发热电公司，支持这类重点企业引领全县小微企业转型升级发展。

在支持“春耕生产”攻坚战上，祁县联社不断改进支农信贷方式，优化服务质量，提高服务水平，助力当地农民春耕备耕，为农民群众送上“及时雨”。一是配备专人，重点负责农户小额信用贷款的调查授信工作。二是及时授信，对农户春耕生产授信1112户，共计8486万元。三是优先贷款，已发放春耕备耕贷款5609万元。四是利率优惠，根据信用状况与贷款期限比正常贷款利率下调1.8%至4.4%，共为农户减轻贷款利息支出12.9万元。在祁县联社充足的资金支持下，目前，全县已储备种子100吨、农药73吨、化肥1.3万吨、农膜120吨，为今年农民增产增收和农村经济全面发展奠定了坚实基础。

值得一提的是，在清收处置不良贷款上，祁县联社转变思路，积极创新，着力建立科学实用的工作机制，全力推进不良贷款“双降”攻坚，为全年经营打好了一场翻身仗。

针对清收小额不良贷款，联社出台了《祁县农村信用合作联社不良贷款考核管理办法》和《祁县农村信用联社信贷客户经理等级管理办法》，给每位客户经理下达了具体的清收不良本息的任务，每天公布清收实绩，每月实施考核，每季奖惩兑现，对超额完成任务的，依据超额任务比例予以奖励，充分调动了客户经理清收小额不良贷款的积极性。截至3月末，60名客户经理共收回小额不良贷款520笔，本金511.82万元。如东观信用社对每名客户经理下达催收、不良清收任务，每日公布清收实绩，采取“腿勤、嘴勤、脑勤”的“三勤”清收法，紧盯欠债户，采取“早堵餐桌、晚堵被窝”的策略，落实每户每笔贷款全部催收的办法，每笔至少归还300至500元，一季度该社清收不良212笔，收回本金242.52万元，收回利息24.56万元。

针对大户不良贷款情况复杂、涉及面广、清收难度大的实际，联社指导基层信用社组织内外勤人员根据清收难易程度将不良贷款分为4个类别，对所有10万元以上的不良贷款，由基层信用社组织清收小组，进行联合作业，实施集中清收。各社对这类不良贷款逐笔进行摸底排查、查找成因、分类建立台账并签发催收通知书，借款人、担保人、抵(质)押物人必须在催收通知单上签，确保诉讼时效，并借机攻关清收处置。截至3月末，3个类型攻关小组共收回不良贷款本息940笔、7233.58万元。如城关信用社清收小组对已置换不良资产坚持“账销案存”原则管理，最终收回某元件厂已核销多年的不良贷款20万元;党委班子成员带领县联社职能部室和基层信用社的同志们，连续一个月经过十多次的谈判，采取“债务承接”的方式，一举清收处置了高某及合伙人逾期贷款、欠息挂息和不良贷款840万元……

春风浩荡，春雨如流。眼前的昭馀大地，到处勃发着春天的生机。而这片土地正见证着祁县信合事业的又一个春天，当首季飘红的绶带随风荡漾时，一个崭新的信合品牌正悄然树立。

记者手记：对于祁县联社的全体员工来说，春天的景象显得那么清新灵动。他们心中的梦想也正随春天的脚步开始张开翅膀。创新，无疑是祁县联社走出经营困境、焕发事业新貌的根源所在。宽容、感恩、激励，这是祁县联社形成的新的信合文化，就此孕育着一棵信合大树的遒劲成长。

农村信用社队伍建设情况调查报告

人才是企业的第一资源，人才队伍建设事关企业的兴衰，特别是政策性、知识性、专业性比较强的金融企业，显得更加重要。农村信用社能否走可持续发展的道路，在激烈的金融竞争中立于不败之地，人才队伍建设是前提和保证，因此，农村信用社就必须根据自己的特点，制定出适合自身业务发展的各层次的人才队伍建设规划。只有各层次人才队伍的整体素质提高了，农村信用社工作的整体效率才能最大地提高。结合笔者对该单位实际情况进行调研，由此而引发了对目前农村信用社队伍建设的一份浅见。

一、信用社基本情况

蒙阴县农村信用合作联社贾庄信用社位于蒙阴县最北端，比较偏远，为辖内九个行政村0.9万人提供金融服务。截至目前，该社各项存款余额达到6027万元，贷款余额达到2942万元，实现营业收入286万元，各项业务稳步发展。

1、人员情况：该社现有干部职工11人，平均年龄在37岁，具有大专以上学历的干部职工5人，占员工总数的45%。

2、岗位设置：贾庄信用社现在设置主持工作主任一名，内勤主任一名，主管会计一名，借据岗兼立据岗一人，柜组会计2人，复核员一人，出纳员一人，外勤业务人员2人。由于单位业务相对较少，地理位置偏远，给工作和生活带来很多不便，所以单位人员情况基本保持不变，人员相对较少，基本保持最原始的业务操作流程，有的员工还身兼两职，除存在较大风险隐患外，给业务发展也带来不便，对提高工作效率和服务质量形成了一定的阻力，制约了业务的发展。

二、存在的问题

(一)、内部管理体制不顺，用人机制不活。1996年与农业银行脱钩前，农村信用社历年接收的新员工大多数是顶替、照顾的内部职工子女，文化水平普遍偏低。行社脱钩后，尽管采取了很多措施，加大培训力度，鼓励员工利用业余时间积极参加各种专业技术资格考试和学历教育，再加上近几年来，从大中院校引进了二十几名大学生，但是由于受体制原因的影响，仍然满足不了现在的需求，一时还不能改变现在的状况，形成了队伍老化、制度不活、竞争软化的落后局面。

(二)、知识结构和年龄结构老化，高素质复合性人才严重匮乏。一是缺乏既具有一定理论知识，又熟悉金融业务的高素质经营管理人才;二是缺乏精通计算机专业知识，科技应用能力强的技术人才;三是缺乏精通法律的专业人才;四是缺乏公关能力和市场营销能力强的市场开发人才。

三、对策及建议

(一)、发现人才，是加强人才队伍建设的首要问题，是人才队伍建设的关键所在。一是要善于发现人才，世上有伯乐，然后才有千里马，千里马常有而伯乐确不常在。这说明发现和识别人才关键是各级领导要甘当新时代的伯乐。二是要有求才爱才之心，善于把握人才的本质特征，要从不同类型人才、不同层次和不同要求的特点出发，把握不同人才不同特征，避免用同一个标准来衡量不同类型的人才，要用其所长避其所短，发挥人才的最大潜能。三是加大人才培养和煅炼力度，人才不是与生俱来的，知识在于积累，天才来自勤奋，人才在于培养，要为农村信用社有知识、有理想、有道德、事业心强，爱岗敬业的年青员工创造多岗位煅炼的机会，要有意识、有目的地对他们进行培养。四是要明确用人标准，做到按需配置。要明确人才队伍建设的内涵，要从德、能、勤、绩、廉等方面选择各层次所需的德才兼备的人才，要注意平衡德与才的关系，有德无才是庸才，有才无德是坏才，如果一个有才能的人，没有甘于奉献、大公无私的敬业精神，一心只想贪图享乐的话，那么，才能越大破坏力越强。因此，要从规避道德风险入手，从制定人才队伍建设规划和标准方面扼制可能出现的道德风险。

(二)、提高一线窗口人员操作水平。营业人员服务质量的优劣，操作水平的高低将会直接影响信用社在社会公众中的信誉和形象，现阶段农村信用社人员紧缺的一个主要原因就是一线缺少各类熟练操作业务的营业人员，因此，农村信用社建设一支业务操作水平精湛的一线操作人才队伍尤其重要更是农村信用社提升综合竞争能力的根基。

一是要加强业务岗位人才队伍的岗位轮换，把一线人员培养成一专多能的业务能手，逐步实行按职务、职称、岗位取酬的激励机制，能者多劳多得，劣者少劳少得，视员工的能力可以低职高聘，也可以高职低聘，这样既有利于人才在本地区间的合

理流动，也有利于促进人员分流，优化全系统员工队伍。

二是加强培训，加快一线人才队伍新业务、新知识的更新速度。要改变农信社管理人员知识结构的落后面貌，短期内单靠外部高等院校输送人才是远远不够的，因此，还必须坚持抓好后续教育，积极创造“学习型”人才培养机制。为先天文化知识水平不足业绩优秀的员工加油充电，提高文化知识，业务理论水平，适应信用社改革与发展的需要。可以从现有用工中通过考试的方式，选拔

一批优秀人才输送到专业院校脱产学习，通过单位、个人双方负担教育投入的办法，毕业后给与相应的待遇。从而实现结构调整与现有人员盘活的双重战略。

三是实行岗位等级管理，严格员工绩效考核。建立激励和教育机制，正确引导员工自觉加强业务知识、业务技能的学习和提高。实行调整与发掘现有人力资源潜能双重战略一是要推行全员聘用制，把职

务和职称评聘全面纳入结构比例控制，真正引入竞争机制，全方位推进优化组合。根据公平、公开、公正的原则，各用人单位和应聘人员实行双向选择，不分地域，竞争上岗，按劳分配，多劳多得，以绩取酬。

【第2篇】关于企业信用体系建设的调查报告范文2550字

面向市场，加强企业信用管理，提高企业的信用等级;运用市场机制，强化信用管理的内部约束机制和利益激励机制;在法律框架内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则，充分发挥银行系统信贷评价登记系统、企业信用担保体系、工商登记年检等系统的作用，培育以企业为主体、服务全社会的社会化信用体系，有计划有步骤地建立企业信用标准体系、企业信用状况评价体系、企业信用风险防范体系、企业信用信息披露体系、企业信用监督管理体系，并不断转变政府职能，制定和完善相应的法律法规，为提升企业整体信用水平创造有利的条件。

一、具体为完善六个体系

(一)企业信用标准体系

信用标准(creditstandard)是指当采取赊销手段销货的企业对客户授信时，对客户资信情况进行要求的最低标准，通常以逾期的dso和坏帐损失比率作为制定标准的依据。国际通行的”四等十级制”评级等级，具体等级分为:aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。从”aa”到”ccc”等级间的每一级别可以用” ”或”-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。如aaa级的含义就是“信用极好”，表示企业的信用程度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录，经营状况佳，盈利能力强，发展前景广阔，不确定性因素对其经营与发展的影响极小。企业信用标准的设置，直接影响对客户信用申请的批准与否，是企业制订信用管理政策的重要一环。

(二)企业信用评价体系

企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对就其信用能力(主要是偿债能力及其可偿债程度)所作的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介服务。在我国，随着资本市场的建立和发展，信用关系日趋复杂，由此产生的信用风险对经济活动的影响也日益深远。特别是加入wto以后，我国将更快地融入全球经济。在这种背景下，只有通过建立与国际接轨的信用保障体系，及时揭示和预警信用风险，才能为我国资本市场的健康发展、与国际市场的进一步接轨创造良好的条件，确保我国经济持续、快速、健康地发展。

(三)企业信用信息传播体系

互联网是目前的传播平台。其优势是传播快、信息可留存、可及时更新以及查阅检索方便等。其次有报纸、广播、电视等媒体。从企业信用体系的长远建设和发展来看，应该及早着手建立全区联网甚至全国联网的企业信用状况咨询系统，以方便广大用户对于信用信息的消费需求。

(四)企业信用监督管理体系

企业信用监督管理体系应该是一个层级结构。应该成立企业信用管理机构，统一组织和协调企业信用自身、企业信用服务体系、企业信用网络平台建设等。同时由各级企业主管部门建立相应的信用信息采集鉴别和传播机制，实现企业信息的标准化生产、标准化传播和全方位供给。大型企业内部必须设立信用管理岗位，以协调本企业信用管理事务。

二、企业信用体系建设的原则

1.市场化原则。企业信用体系建设，要坚持“政府推动、市场运作”的原则，主要依靠市场的力量来形成信用产品的生产、交换和消费过程。

2.法治化原则。市场经济是法治经济。企业信用体系建设必须坚持法治化原则，要在国家有关法律的规范之下进行，同时要充分行使中央政府赋予我们的民族区域自治权力，根据实际制订符合地区实况的与信用建设相关法规条例，推动企业信用状况在法治化轨道上逐步改善。

3.系统性原则。企业信用体系建设是一项复杂的系统工程。第一，企业信用体系建设，需要调动各个部门、各个地方的积极性，形成合力，共同推进;第二，需要从信用标准、信用评价、信用信息交换、信用信息消费以及信用市场管理等方面进行综合治理，整体推进。

4.“三公”原则。企业信用体系建设必须坚持公平公正公开原则，尤其是信用评价环节一定要贯彻公正原则，防止由于某种经济利益而扭曲评价结果;在信用市场监管和对失信行为的处罚方面要坚定贯彻公平、公开原则，以推动企业信用水平的整体提高。

三、企业信用体系建设的主要任务

1.诚信文化建设。企业信用建设的根本环节是对诚信文化的传承发扬。这是一项长期而艰巨的任务。我们必须着眼长远，把诚实守信作为做人、办企业的基本准则，不断培育信用文化，让诚实守信成为企业的核心文化。

2.法律法规建设。法治的完善和法治精神的培育是现阶段企业信用建设的关键环节，也是信用机制建设的必然选择。

3.信用评价标准的建立。评判一个企业是否诚信，诚信度又如何，这是企业信用体系建设的关键环节。从实践来看，一个企业未来是否诚信，我们很难准确判断。但我们可以通过考察其过去的历史信用记录，量化其诚信度。因此，建立信用评价标准的目的是通过考察企业的历史信用记录来对企业将来的信用行为进行预判。

4.信息平台建设。对于企业信用信息的消费者而言，最重要的是通过畅通的信息系统来了解企业信用状况，并作出是否能够履约、履约的能力如何的判断。因此，只有把企业信用状况统一集中到同一能够方便查阅的信息平台上，才能满足消费者的需求。

5.管理、监督、服务体系建设。监管和服务，是企业信用体系建设的必要条件和保障。企业信用标准需要企业的行业主管部门主持并会同行业协会来制订;信用评价的实施都需要市场中介机构去完成;企业信用建设的全过程都需要政府、中介机构、自律组织、企业员工、消费者、利益相关者和广大公众的监督。

6.构建信用促成维护机制。如果没有“守信者受保障、失信者受惩罚”的机制，企业信用建设将是苍白的、空洞的说教。因此，企业信用建设中，必须要建立健全有效的激励约束机制，改变“失信者得利、守信者受损”的现状，形成信用资产保全机制，提高信用资产的收益;形成信用风险控制机制，增大失信者应承担的风险和责任。

7.培养信用意识和信用能力。提高企业素质，增强企业的法治意识和履约能力，这是企业信用体系建设的基础性工作，也是企业信用体系建设的出发点。

8.打造良好的企业信用环境。社会信用体系建设包括政府信用、企业信用、公众信用三大块，三方面是相互影响、相互制约。因此，要为企业信用体系建设创造良好的环境，就必须提高政府的信用意识和信用能力;提高社会公众的信用意识和信用能力。政府信用包括执法效率、执法公正、执法能力等;公众信用又含盖公众的基本素质、知情权的保障程度、正义感和维护正义的能力等。

【第3篇】有关农村信用社的调查报告范文4900字

农村信用社扎根农村，服务“三农”，是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展，直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收，对于全面建设小康社会具有重要意义。xx年2月10～24日，笔者在河南省许昌市就县域金融服务问题进行了专题调研。许昌市地处中原，农业人口367万(占全市总人口的83.9%)，农业以种植业为主，在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机;如果能够妥善处理一些深层次矛盾，农村信用社将能够走上良性发展的快车道。

一、农村信用社经营已出现转机

xx年以来，在人民银行的指导下，农村信用社以小额信贷为突破口，转变经营观念，调整经营思路，严格内部控制制度，强化风险防范，经过广大员工的共同努力，其经营终于走出了低谷，呈现出良性发展的势头。

通过“一户一证、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，大力推广小额农户信用贷款。到xx年12月底，全市农村信用社共发放农户小额贷款证(卡)16，379户，评定信用村49个，评定信用镇1个，累计发放小额贷款105，169次，累计投放小额信用贷款24，381万元，小额信用贷款余额较年初增加18，239万元。通过“一次核定、两年有效、限额授信、余额控制、周转使用”的办法，全面推行“农户联保贷款”。在自愿的基础上，5～10家农户或个体私营户组成联保小组，相互进行贷款担保，大大降低了信用社贷款的风险，推动了信用社贷款的投放。xx年，全市已建立农户联保小组25，000个，累计投放“小额农户联保贷款”156，960次，共发放贷款10，833万元。

大力开展“一联、三送、两促进”活动(即每个信贷员联系100家农户，为农民送资金、送技术、送信息，促进农民增收、促进信用社增效)。xx年，全市农村信用社共联系农户113，693户，为农户送资金26，563万元、送信息84，569次，受到农民的普遍欢迎和热烈拥护。

小额信贷业务的开展，使农村信用社的贷款业务保持了高速增长势头。在国有商业银行退出县域经济的大环境下，农村信用社在对农信贷投入中发挥了主导性作用。据统计，在许昌市xx年对农业的新增贷款中，农村信用社贷款所占的比重高达99%！农村信用社的资金投入，加快了禹州市中药材园区、襄城县无公害蔬菜生产示范区等“一园九区”的建设步伐，推动了当地产业结构的调整，增加了农民收入。发放小额贷款的工作量比较大，但利差大、风险小。把工作重点转到发放小额贷款上，降低了农村信用社新增贷款的风险，提高了贷款资产质量。据统计，许昌市辖区内农村信用社发放小额贷款的不良资产率只有1%。即便出现信用风险，经过努力，其本息大部分还能最终收回，贷款损失率很低。工作重点的转变还带来了经济效益的提高。1999年，全市96家信用社中(6个联社、91个法人社)，共有71家信用社经营出现亏损，累计亏损9029万元;盈利信用社只有25家，共盈利212万元。但到xx年底，全市100家信用社(6家联社、94家法人社)中已有74家实现了盈利，共盈利1041万元，较1999年增加819万元。而亏损信用社家数已下降到26家，亏损额也下降到2615万元，较1999年减少6414万元。预计xx年，全辖区赢利农村信用社将增加到82家，亏损信用社下降到18家。盈亏轧差后，全辖区农村信用社预计亏损额降将进一步下降到650万，比上年减少约60%。

与此同时，随着监管力度不断加强，农村信用社的内部控制制度、风险防范制度也不断趋于完善，风险意识、经营意识不断加强，原来那种忽视经济核算、忽视利润指标的粗放经营方式和经营理念已初步得到扭转。可以说，目前农村信用社的经营活动已出现了转机。

二、困扰农村信用社发展的深层次矛盾

农村信用社经营出现转机，决不意味着其未来的发展道路就是平坦的。当前，尚有一系列深层次矛盾在困扰着农村信用社的进一步发展，这些矛盾主要是:

(一)不良贷款比率偏高、历史包袱沉重。据统计，到xx年底，许昌市辖区内农村信用社共有不良贷款190，630万元，占全部贷款余额的51.49%。这一比例不仅远远超过国际银行界通行的标准，也大大高于国有商业银行的水平。农村信用社不良贷款产生的原因比较复杂，主要有:与农业银行脱离代管关系时，农业银行有意识地转嫁风险贷款;城市信用社、农村基金会并入信用社时，也把部分不良资产带入了农村信用社;90年代初“上项目热”和“开发区热”时，农村信用社受地方行政干预，为了配合“大局”而发放贷款;企业恶意逃废、悬空信用社贷款;以及经营不善等。不仅如此，为了抑制通货膨胀，国家曾规定要对居民储蓄存款实行保值补贴，但贷款利率却没有相应提高。“国家出政策、金融机构买单”的结果，就是保值补贴成了农村信用社的沉重包袱，据统计，仅保值储蓄一项，农村信用社就多增加利息支出7，198万元。在不良资产和政策性包袱的重压下，农村信用社长期处在严重资不抵债的艰难境地。由于不能获得投资回报，广大农民不愿意向农村信用社投资入股。再加上地方政府受财力所限，难以大量投入，农村信用社的资本金得不到补充，法人治理结构得不到改善、科学的管理体制不能建立起来，真正的经济核算更是难以得到贯彻。信用社的持续发展能力因此而受到严重影响。 (二)管理缺乏灵活性，自主经营受到压抑。对农村信用社而言，人民银行目前承担着监管者和托管者的双重角色。做为监管者，人民银行审查农村信用社高管人员的任职资格、督促其建立内控制度和风险控制制度、检查其经营的合规性和会计报表的真实性。作为托管者(行业主管部门)，人民银行又指导农村信用社开展业务(如转向发放小额信用贷款等)。但这两种职能是相互冲突的。为了减轻监管方面的压力，人民银行就具有了抑制农村信用社活力的倾向。目前，农村信用社的编制乃至服务网点的调整，均须人民银行层层审批，费时费力，不利于信用社根据经济、社会发展的实际需要及时调整金融服务。就具体业务而言，许多特色农业(如花卉、药材)的生产周期超过1年，但小额信贷通常规定贷款期限不超过1年，难以完全适应农村产业结构调整的需要。

(三)县域资金大量外流，经营环境需要进一步改善。国有商业银行的退出，为农村信用社开展经营创造了良好的外部条件，但也带来了资金大量流出的问题。由于收缩放款，国有商业银行的县级分支机构只得把大量闲置资金上存，再加上邮政储蓄的吸存，就形成了县域经济资金大量外流的局面。据统计，近5年来，许昌下辖各县(市)资金流出规模平均每年增加41，547万元。特别是1999年以来，资金流出量每年都在增加，xx年和xx年的增量甚至达到7.9亿元和6亿元的高水平。由于资金大量外流，农村信用社的发展不得不严重依赖政策性贷款的支持。据统计，xx年全市农村信用社净投放的农业贷款(56，312万元)中，将近60%(32500万元)为上级下发的政策性贷款。不仅如此，社会上还不同程度地存在有诚信观念不强，信用体系不健全、企业变相逃废债务乃至执法不严的问题，一些地方甚至出现了“赢了官司却输了钱”的现象。

(四)管理水平低，员工素质难以适应业务发展的需要。由于农村信用社的特殊性质，在计划经济时期，很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。当有可能通过“双向择业”引进所需人才的时候，农村信用社则因经济效益差、工资福利水平低而难以招募到业务发展所急需的人才。这样就形成了农村信用社员工素质偏低的局面。据统计，许昌市辖区内6个信用联社、100个法人社24，549名正式员工中，具有本科以上学历的员工只有22人，具有大专学历的员工仅有402人(其中有很大一部分属于函授和自学性质，其专业方向与其所从事的工作无直接关系)。相关专业知识的缺乏和经济实力的薄弱，直接制约了农村信用社对现代技术的采用。目前，农村信用社大部分还是手工操作，这不仅导致效率低下，还使先进的管理技术和风险控制方法难以得到应用，从而导致管理上出现盲区和潜在漏洞。

(五)规模小，创新能力差，服务水平落后。虽然信用社共同出资成立了县信用联社，并由信用联社对各信用社行使管理职能，但农村信用社是基本的经营核算单位，更是独立的企业法人。目前，农村信用社的经营范围通常只覆盖一个乡(镇)。过小的辖区、偏低的员工素质决定了各信用社乃至信用联社的创新能力很差，难以适应急剧变化的社会、经济环境。因此，在防范金融风险、制定内部管理制度、确定操作规程、引入现代管理技术、乃至加强相互协调和合作等方面，信用社都严重依赖外部力量(如人民银行等)的帮助和推动。目前，在人民银行的指导下，农村信用社防范、控制信用风险的制度已经初步建立，但对于如何防范来自利率波动等方面的风险，农村信用社则没有相应的整体化思路。另外，由于经营网点覆盖范围过小，农村信用社的汇兑业务必须通过层层代理才能实现。一笔汇兑业务，由农村信用社办理，通常需要3天，而国有商业银行当天甚至几分钟之内就能办妥。汇路不通畅、汇票签发难已成为制约其对公服务的突出因素。

三、对策性建议

当前，伴随着金融组织结构和经营战略的大调整，农村信用社正面临着难得的发展机遇。但只有解决了上述深层次矛盾，农村信用社才能走上良性发展的道路，从而更好地服务于“三农”、服务于社员。

(一)明确农村信用社的商业化发展方向，适时推进对农村信用社的股份制改造。目前，我们仍把农村信用社定位为“由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构”。但实际情况却是:(1)从资本金构成看，由于农村信用社存在大量不良资产，农民和经济实体并不愿意入股信用社，农村信用社的资本金多来自政府投资和职工入股;(2)从监管角度看，农村信用社所适用的，也是商业银行的监管标准(如资产负债比例管理、资本充足性分析、流动性分析、收益分析等);(3)从历史经验看，产生巨额不良资产的一个重要原因，就是没有遵循市场经济规律，忽视了经济核算的极端重要性;(4)从国际经验看，财务上的可持续性是小额信贷机构取得成功的重要前提之一。而所谓财务上的可持续性，就是指小额信贷机构的经营收入(包括政府补贴)在弥补经营成本之后还有适当盈余。因此，应当明确农村信用社的商业化发展方向。在对其历史负担进行适当处理之后，通过股份制改造，把农村信用联社改组为商业性的小型金融机构，同时取消各信用社的法人资格，变两级法人为一级法人。

(二)采取措施，解除农村信用社沉重的历史包袱。前面已经提到，农村信用社的历史包袱和不良资产是多种原因造成的。据统计，在许昌市，仅支持“上项目热”和“开发区热”、城市信用社和基金会归并、农行转嫁所产生的不良贷款就达168，431万元，占不良贷款余额的88.36%。对于国有银行因政策、体制原因而形成的历史包袱，国家已采取了剥离措施。在这种情况下，如果政府对农村信用社的政策性、体制性不良资产采取置之不理的态度，要求其自行消化，就会人为形成一个对农村信用社极不公平的外部环境。进一步讲，完全靠扩大存贷款利差、用信用社的盈利消化这些历史负担，不仅需要较长时日(甚至还会出现信用社的微薄利润不足以偿付不良资产的巨额利息，最终导致历史欠账越滚越大的现象)，而且其实质是把农村信用社的历史包袱转嫁到农民头上，这和中央“多予、少取、放活”的方针是直接相悖的。

(三)为农村信用社的发展创造一个良好的外部环境。(1)适当放宽对贷款利率上浮的限制。小额信贷方式灵活多样，手续简便，但其交易成本相对较高，适当提高贷款利率上浮界限 ，可以使小额信贷在弥补经营成本之后，仍能保持一定的盈利，从而增强其自主发展的能力;(2)多渠道拓宽信用社的资金来源。具体措施包括:使支农再贷款规模与资金流出量相挂钩，建立起支农再贷款持续增长的机制;减免农村信用社的储蓄利息税;允许农村信用社适当提高储蓄存款利率;允许条件较好的农村信用社进入资金市场等;(3)优惠的财政税收政策。具体包括:适当减免农村信用社的营业税和所得税，放宽对核销贷款损失的限制等;(4)适当增加农村信用社的经营自主权。在强化管理、严控风险的前提下，适当增加农村信用社在用人、网点设置方面的自主权;增加其在利率、贷款期限的自主权。

(四)成立省(市)级的行业协会，切实加强对农村信用社的业务指导，提升农村信用社的业务水平。新的行业协会将承担人民银行对农村信用社的业务指导职能，具体负责全省(市)范围内农村信用社(或小型金融机构)的人员培训和提高、与省(市)外乃至国外同行的交流、推广新技术和新的管理方法、制定行业经营管理规范、政策调研和业务指导等事项。

(五)进一步净化农村信用环境。要加快社会征信体系建设;加快建立贷款担保机构;加大打击逃废债务行为的力度，在全社会营造“守信光荣、欠贷可耻”的良好社会氛围。

【第4篇】农村信用社队伍建设情况调查报告范文2150字

人才是企业的第一资源，人才队伍建设事关企业的兴衰，特别是政策性、知识性、专业性比较强的金融企业，显得更加重要。农村信用社能否走可持续发展的道路，在激烈的金融竞争中立于不败之地，人才队伍建设是前提和保证，因此，农村信用社就必须根据自己的特点，制定出适合自身业务发展的各层次的人才队伍建设规划。只有各层次人才队伍的整体素质提高了，农村信用社工作的整体效率才能最大地提高。结合笔者对该单位实际情况进行调研，由此而引发了对目前农村信用社队伍建设的一份浅见。

一、信用社基本情况

蒙阴县农村信用合作联社贾庄信用社位于蒙阴县最北端，比较偏远，为辖内九个行政村0.9万人提供金融服务。截至目前，该社各项存款余额达到6027万元，贷款余额达到2942万元，实现营业收入286万元，各项业务稳步发展。

1、人员情况：该社现有干部职工11人，平均年龄在37岁，具有大专以上学历的干部职工5人，占员工总数的45%。

2、岗位设置：贾庄信用社现在设置主持工作主任一名，内勤主任一名，主管会计一名，借据岗兼立据岗一人，柜组会计2人，复核员一人，出纳员一人，外勤业务人员2人。由于单位业务相对较少，地理位置偏远，给工作和生活带来很多不便，所以单位人员情况基本保持不变，人员相对较少，基本保持最原始的业务操作流程，有的员工还身兼两职，除存在较大风险隐患外，给业务发展也带来不便，对提高工作效率和服务质量形成了一定的阻力，制约了业务的发展。

二、存在的问题

(一)、内部管理体制不顺，用人机制不活。1996年与农业银行脱钩前，农村信用社历年接收的新员工大多数是顶替、照顾的内部职工子女，文化水平普遍偏低。行社脱钩后，尽管采取了很多措施，加大培训力度，鼓励员工利用业余时间积极参加各种专业技术资格考试和学历教育，再加上近几年来，从大中院校引进了二十几名大学生，但是由于受体制原因的影响，仍然满足不了现在的需求，一时还不能改变现在的状况，形成了队伍老化、制度不活、竞争软化的落后局面。

(二)、知识结构和年龄结构老化，高素质复合性人才严重匮乏。一是缺乏既具有一定理论知识，又熟悉金融业务的高素质经营管理人才;二是缺乏精通计算机专业知识，科技应用能力强的技术人才;三是缺乏精通法律的专业人才;四是缺乏公关能力和市场营销能力强的市场开发人才。

三、对策及建议

(一)、发现人才，是加强人才队伍建设的首要问题，是人才队伍建设的关键所在。一是要善于发现人才，世上有伯乐，然后才有千里马，千里马常有而伯乐确不常在。这说明发现和识别人才关键是各级领导要甘当新时代的伯乐。二是要有求才爱才之心，善于把握人才的本质特征，要从不同类型人才、不同层次和不同要求的特点出发，把握不同人才不同特征，避免用同一个标准来衡量不同类型的人才，要用其所长避其所短，发挥人才的最大潜能。三是加大人才培养和煅炼力度，人才不是与生俱来的，知识在于积累，天才来自勤奋，人才在于培养，要为农村信用社有知识、有理想、有道德、事业心强，爱岗敬业的年青员工创造多岗位煅炼的机会，要有意识、有目的地对他们进行培养。四是要明确用人标准，做到按需配置。要明确人才队伍建设的内涵，要从德、能、勤、绩、廉等方面选择各层次所需的德才兼备的人才，要注意平衡德与才的关系，有德无才是庸才，有才无德是坏才，如果一个有才能的人，没有甘于奉献、大公无私的敬业精神，一心只想贪图享乐的话，那么，才能越大破坏力越强。因此，要从规避道德风险入手，从制定人才队伍建设规划和标准方面扼制可能出现的道德风险。

(二)、提高一线窗口人员操作水平。营业人员服务质量的优劣，操作水平的高低将会直接影响信用社在社会公众中的信誉和形象，现阶段农村信用社人员紧缺的一个主要原因就是一线缺少各类熟练操作业务的营业人员，因此，农村信用社建设一支业务操作水平精湛的一线操作人才队伍尤其重要更是农村信用社提升综合竞争能力的根基。

一是要加强业务岗位人才队伍的岗位轮换，把一线人员培养成一专多能的业务能手，逐步实行按职务、职称、岗位取酬的激励机制，能者多劳多得，劣者少劳少得，视员工的能力可以低职高聘，也可以高职低聘，这样既有利于人才在本地区间的合

理流动，也有利于促进人员分流，优化全系统员工队伍。

二是加强培训，加快一线人才队伍新业务、新知识的更新速度。要改变农信社管理人员知识结构的落后面貌，短期内单靠外部高等院校输送人才是远远不够的，因此，还必须坚持抓好后续教育，积极创造学习型人才培养机制。为先天文化知识水平不足业绩优秀的员工加油充电，提高文化知识，业务理论水平，适应信用社改革与发展的需要。可以从现有用工中通过考试的方式，选拔

一批优秀人才输送到专业院校脱产学习，通过单位、个人双方负担教育投入的办法，毕业后给与相应的待遇。从而实现结构调整与现有人员盘活的双重战略。

三是实行岗位等级管理，严格员工绩效考核。建立激励和教育机制，正确引导员工自觉加强业务知识、业务技能的学习和提高。实行调整与发掘现有人力资源潜能双重战略一是要推行全员聘用制，把职

务和职称评聘全面纳入结构比例控制，真正引入竞争机制，全方位推进优化组合。根据公平、公开、公正的原则，各用人单位和应聘人员实行双向选择，不分地域，竞争上岗，按劳分配，多劳多得，以绩取酬。

【第5篇】2025大学生信用卡使用现状及理财观念调查报告范文1550字

调查首次将台湾纳入调查范围

万事达卡XX年9月22日在北京发布了最新“XX年大学生理财观念与行为调查报告”，本次调查首次将台湾地区大学生纳入调查范围。而调查显示，大陆受访大学生拥有信用卡的比例猛增到37%，相较于去年，北京持有信用卡学生比例的升幅最大（21%）。

四分之三（75%）的大陆受访大学生对个人理财培训表示感兴趣，相较于去年的70％有所提升。对于理财教育兴趣度的提升，同时也带来了中国大陆学生信用卡持卡数量的上升。大陆大学生对信用卡使用越来越熟悉，明确认为信用卡有助于更好理财的学生比例占23%，比去年有了11%的提升；仅7％不清楚信用卡对个人理财的作用，相较于去年的22％有显着降低。

虽然大陆受访大学生普遍表示对理财感兴趣，但是受访者中认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育的占72%，尤以北京（78%)和成都(75%)的比例为高。

万事达卡国际组织执行副总裁暨大中华区总经理冯炜权先生表示：“中国大学生的信用卡市场在快速改变。调查报告帮助我们更好地理解这些年轻消费者使用信用卡理财的方式。我们相信良好的理财教育应该从校园开始，我们理解学生的喜好和兴趣，并致力于通过万事达卡‘信用与理财’校园知识普及行动帮助学生们更好地理财。”

在调查发布之后，万事达卡还将在北京、上海、广州三城市的高校内安排理财培训推广活动，继续宣传理财小知识。

本次调查今年五月开始、六月结束，对北京、上海、广州、成都及台湾五个地区30所大学的2，500多名在校本科生、硕士研究生和博士研究生进行了随机抽样调查。

本次调查的重要结果还包括：

大学生信用卡使用现状和消费习惯

·大部分大陆学生（68%）和台湾学生（57.7%）只拥有一张信用卡。42.3%的台湾学生拥有两张信用卡，比大陆学生（24%）高一些。

·更多的台湾学生倾向于一次性还款（90.5%），而倾向于一次性还款的大陆学生比例为69%。

·大陆受访大学生信用卡办理的主要信息渠道是银行校园推介（64％），而台湾地区学生决定申办信用卡时，63.5%的学生认为受到亲友推荐的影响。分别有22%的大陆学生和20.6%的台湾学生表示银行网点是其办理信用卡信息最重要的来源。

·在各类信用卡推广或客户营销项目中，购物折扣（27%）和积分（10%）仍然最受大陆受访大学生的欢迎的促销手段。台湾地区受访大学生大部分认为刷卡若有现金回馈(64.1%)会让其更愿意继续和坚持使用该卡片，而认为红利积分对其有吸引力的也占了16.6%。

·大陆受访大学生中明确认为信用卡有助于更好理财的占23%。在台湾这一比例为28.5%。

·大陆和台湾受访大学生中倾向于在商场购物时使用信用卡的比例均为63%，使用信用卡网上购物在大陆学生中的比例为24%，在台湾的比例为18.5%。

大学生收入现状

·大陆受访大学生月平均生活收入为人民币709元，，其中北京学生收入最高（人民币788元）。台湾地区受访大学生平均每月生活费约人民币1，682元（约新台币7，427元）

·大陆受访大学生主要是生活费的来源还是父母支持(85％)，其次是兼职工作(11%)、奖学金(3%)。相似的是，台湾大学生每月生活费同样大多来自于父母支持(76.2%)，其次则是兼职工作(21.1%)，仅有2.7%来自于奖学金。

大学生理财观念

怎样树立正确的投资理财观念

·32％的大陆受访大学生在五年之内有购房计划。4.9%的台湾受访大学生已经拥有房子，12.4%预期毕业后五年内买房子。

·29%的大陆受访大学生准备在毕业后一至五年内买车。8.4%的台湾受访大学生已拥有自用汽车，34.5%的学生预期毕业后五年内买。

·70％的大陆受访问大学生愿意通过银行贷款来支付大宗商品的购买(如购房、购车等)。65.4%的台湾受访大学生表示将通过银行贷款来支付大宗商品的购买。大陆和台湾向父母及朋友借钱的比例较小，分别为23%和16%。

·中国大陆学生所拥有的投资形式中，股票投资的比例最高（14％），其次是基金（12％）。台湾的情况相反，投资项目以基金(26.7%)、定存(21.9%)及保险(19.7%)居多，只有10%的学生投资股票。

【第6篇】祁县农村信用合作联社的调查报告范文1100字

春潮涌动，万物复苏，生机盎然。四月的昭馀大地，就像春雷般乍然鸣响的悸动一样，祁县信合人从未这样按耐不住心底的欣喜与激动。

年度首季开门红！这组数据一经公布，在祁县联社上下像炸了锅一样，那种沸腾灼烧着每一个人的神经。而就在半年前，祁县联社业务经营举步维艰

蝶变，源自一次人事调动，一轮艰辛调研，一场跌宕变革。新生的祁县联社指向了一个时间节点____年9月。

提振精神 重树信合形象

____年9月，省联社党委和晋中办事处党组根据祁县联社的实际状况，果断地对祁县联社领导班子进行了调整，任命时任榆社联社党委书记、理事长王学斌为祁县联社党委书记，主持全面工作。

与此同时，为争夺首季开门红的胜利，祁县联社采取激励与问责并重的办法，完善机关部室和基层网点负责人量化考核制度，将员工完成存款、贷款、清收不良贷款、中间业务收入等指标实行量化，制定确实合理的考核标准，让员工跳起来能够摘到果子，做到让员工随时掌握自己完成任务情况，随时能了解自己的工资情况，将各部室员工30%绩效工资作为部室包网点挂钩考核专项资金，与所包网点员工同奖同罚，在全辖营造了让我干向我要干彻底转变的良好工作氛围。

记者手记：一级带着一级干，一级做给一级看，干群一体，上下同心。这是记者在祁县联社看到的新气象。而这一切都源自王学斌那份发自肺腑、语重心长的作风建设报告。贵在洞察，重在执行，只要我们用心管理、心齐气顺，就一定能使思想作风和工作作风为之一振，碧海云天，大气纵横，开创农信社转型提质发展的美好未来。这份对作风建设的自信与笃定让记者对祁县联社如今的改变顿感释然。

狠抓管理 提升经营质量

一季度各项存款已经超出任务的近50%。

不良贷款清收处置6000万元的任务已经全部完成。

基层网点的员工基本都能领到各自的绩效工资了，多亏我们联社摊上了好领导。

连日来，祁县联社的职工沉浸在惊喜和激动中。

今年以来，面对业务发展的重重困境，祁县联社党委迅速地统一了全社上下的思想，在突出抓经营，管理，清非和稳定等主要工作上形成了统一的步调。联社及时调整经营力量和经营策略，连续组织开展稳存增存攻坚、项目对接攻坚、春耕生产攻坚、不良贷款双降攻坚四个攻坚战，为全年经营打下了坚实基础。

在稳存增存攻坚上，联社按职工人数、联络员人数、存款余额、历年存款净增平均值四项按比例任务下达，同时实施每周揽储排名，极大刺激了员工揽储积极性。今年两节期间，该社各网点借助开展迎新春送好礼、年末感恩大回馈存款组织宣传活动实现存款净增2.6亿元;城南信用社创新落实5项新举措，拓展优质新客户8户，新增存款1908万元，提前超额完成了网点存款任务;联社中层以上领导带头营销攻坚，一季度共新增对公存款4105万元。

【第7篇】关于农村信用社服务三农调查报告范文4950字

农村信用社是农村金融的主力军，如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用，是银监部门关注的一个重大课题，本文拟从为三农服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。

一、农村信用社改革的历程及其评价

我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段(1951-1959)，基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段(1959-1980)。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段(1980-1996)。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和管理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。

从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行;农村合作银行;信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，承担着规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。

二、农村信用社改革对农村经济发展的影响

(一)积极影响

1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。

农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。

2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。

在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。

3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。

农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行(无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金)，使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展;成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足;由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。

(二)不利影响

1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。

我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场

风险都很大，比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。

2、信用合作社资金非农化倾向。

目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社;无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。

3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。

省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地(市)、县、乡政府。实际上，在地方政府有管理权的情况下，信用社的人事权掌握在地方政府手中，要保证其不对信用社进行干预是非常困难的，农村信用社很容易成为地方政府的第二财政。因此，信用社的新一轮亏损及金融风险无法避免。目前，我国各级地方政府财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由中央政府埋单，但在情急之下，也管不了那么多，毕竟发展是第一要务，不投资哪来发展？哪来gdp增长？而且，在当地出现社会稳定问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来慢慢去解决，他们必须利用手中的权力来解决目前的问题。在经济发达地区，财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区就十分严重，因为除了信用社有可挪用的资金外，地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。

三、以服务三农为导向，深化农村信用社改革

农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织，根在农村，在农民。解决好三农问题，既是农村信用社生存和发展的需要，又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。50多年来，农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献，而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带，成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量，因此，在全面建设小康社会的新形势下，农村信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来，依托政府组织，发挥自身优势，找准支农着力点，创造农村经济发展的支撑点。

(一)转换农村信用社的营销理念，积极探索为三农服务的新方式。

近年来，农村信用社发展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于三农，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的发展空间。各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。首先，应该准确把握农村信用社服务三农的市场定位，按照优先三农的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。

其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位;通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的双赢。

(二)立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的突破。

1、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以农为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的特色路线。

2、要在拓展中间业务方面寻求突破。进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收代付业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介服务项目和业务品种。加快农村信用社电子化建设，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。

3、要在加强内控建设与执行方面有质的转变。要强化内部控制措施，使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。

4、要培育有理性的控制权代表农村信用社分散股东的代理者机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参与公司治理，可以克服农村信用社众多单个自然人股东行权能力不足或无行权能力的问题;二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参与农村信用社治理的条件。因此，可以认为，农村信用社领域机构投资者的出现，将是农村信用社内部治理的历史性转折。

(三)做大作强农村信用社必须依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明确发展思路，加快县域和农村经济发展。应从区域优势、资源优势、比较优势着眼大力发展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化发展拉长农村产业链，提高农产品附加值，增加农民收入，壮大农村经济。从发展生态旅游业，支持小城镇建设入手。引导农村信用社资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信用社资金投放创造良好的经济环境。

二是要积极支持农村信用社做好增资扩股和壮大资金实力工作。地方政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信用社，以不断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷支农力度提供资金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建设良好的信用环境。要把信用环境纳入打造诚信政府这一系统工程，像抓招商引资、重点项目工程那样，积极推动创安工作，深入开展创建信用乡(镇)、信用村活动。把打击逃废债务、保护债权纳入创建农村信用工程，凡涉及到农村信用社债权的企业改制，相关农村信用社要参与企业改制全过程，防止企业在改制过程中悬空金融债权。要抓住源头治理，采取强有力的措施，协助农村信用社清收地方政府及村、组贷款和县直单位干部职工的逾期拖欠贷款，对蓄意不还的钉子户进行惩戒，以良好的信用环境为县域金融保驾护航。

【第8篇】阳泉市农村信用社信息化建设带来的安全问题调查报告范文1800字

随着人类社会进入信息时代，金融信息化进程加快，因特网在信息全球化中扮演着非常重要的角色。通信、计算机技术等高科技手段在银行业广泛运用。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。

金融信息化是一个热点话题，关系金融行业的稳定性和发展。所谓金融信息化，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源等四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，能以不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的长期系统工程。

当今世界经济全球化趋势日益明显，经济全球化，首先是信息全球化，随着人类社会进入信息时代，金融信息化进程加快，因特网在信息全球化中扮演着非常重要的角色。通信、计算机技术等高科技手段在银行业广泛运用，外资银行大举进入，网络银行迅速发展，给人们带来方便的同时，利用信息网络技术犯罪也在迅速增长。曾几何时，银行存折和信用卡明明在自己手里，银行支票和印章明明锁在保险柜里，计算机操作密码慎之又慎，账户上的存款却不翼而飞。

安全是金融信息系统的生命。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。它关系到金融机构的生存和经营的成败，所以，应把金融信息化系统的安全视同资金的安全一样作是金融机构的生命。金融信息系统的安全不仅是金融行业本身的问题，它与我国的经济安全、社会安全和国家安全紧密相连，是保障金融业稳定发展、增强竞争力和生存能力的重要组成部分，金融信息系统的安全已成为我国金融信息化建设中具有战略意义的关键问题。

鉴于金融信息化安全的重要性，对阳泉市农村信用社信息化建设进行了初步调查，发现存在以下几方面的安全问题：

(1)内网与外网没有安全隔离。

目前，我们的业务网络与外网没有完全隔离，并未采取有效的安全措施、运行业务系统的计算机在没有相应安全措施的情况下与外网进行连接。

(2)一些拓展服务没有相应的安全保障措施。

我们的一些拓展服务，没有相应的安全措施。如网上对账系统，服务器运行于外网环境中，没有相应的安全措施，那么可能造成客户信息的泄密;对账系统运行于http协议下，此协议不具备数据加密等要求，同样在数据传输中可能造成客户信息的泄密。

(3)员工信息化安全意识淡薄。

员工对业务系统、计算机密码的设置、保管、更换没有引起高度的重视。很多人的密码较简单，还有很多人的密码为系统预设密码。

(4)计算机外设的使用没有安全保障措施。

对于大多数的计算机外设的使用，我们没有相应的安全制度和措施。外设的随意使用，可能造成我们信息的泄密，如：移动硬盘。

针对以上问题，经过分析研究，觉得以下几方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 内网与外网进行有效隔离。

针对内网与外网有效隔离，可以采取运行内网业务计算机上安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;对计算机进行定期扫描系统及应用漏洞;避免安装未知软件，软件均由内网ftp服务器下载;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，防止计算机被攻击、下马。

(2) 拓展业务采取安全保障措施。

对于拓展业务采取相应的安全保障措施。接入外网的服务器，安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;进行定期扫描系统及应用漏洞;禁止安装非业务相关软件;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，除业务应用外所有端口封闭;web应用采用安全的传输模式，如http，制作访问证书，并对相应客户颁发相应的访问证书，否则无法访问到业务服务器，并对证书进行定期撤销、更新;修改应用及数据库常用端口、避免端口被扫描及攻击;web应用的用户名密码采取md5方式加密，该加密方式为不可逆，防止客户用户名与密码被窃取;

(3)加强员工信息安全培训。

分批、分级对员工进行信息安全培训，加强员工对信息安全的重视程度、培养信息安全方面的基础知识。

(4)制定计算机外设使用制度。

制定计算机外设使用制度，规定外设使用的计算机及使用人，可建立登记薄，有效监控;配置使用外设计算机，防止自动播放外设内容，防止病毒传播;杀毒后方可使用外设;使用外设后计算机进行扫描后方可接入内网，防止病毒在内网中传播。