小微企业融资问题分析报告（精选2篇）

小微企业融资问题分析报告 篇1

题目：小微企业融资问题探讨

一、本课题设计(研究)的目的：

在我国，小微企业规模小资金少，但是分布范围广泛，数量众多，是我国企业的重要的组成部分。然而，近年来，受国内外复杂经济形势影响，小微企业的发展困境重重， 在生产要素成本上升、银根趋紧、利率汇率调整、市场低迷等整体形势下，小微企业的融资问题更加突出。

因此，探讨小微企业融资现状、成因以及解决对策，有助于缓解小微企业融资难现状，拓展和完善小微企业融资渠道，为小微企业融资提供切实可行的路径选择。

二、设计(研究)现状和发展趋势(文献综述)：

我国小微企业融资问题突出，许多学者对此进行了探讨：

1、我国小微企业融资现状：卢卓认为尽管国有部门对经济增长的贡献率约为40%，贷款却占金融机构贷款总量的80%，而大量的以小微企业为主的民营企业对中国经济增长贡献率约为60%，其贷款却占不到正规金融机构贷款总量20%[1]。蔡丽华认为截至xxxx年末，小微企业95% 没有与金融机构发生任何借贷关系，全国民营企业和家族企业在过去3年中有62.3% 的融资来自民间借贷。资金短缺问题日益成为掣肘小微企业生存和发展的“瓶颈”[2]。

曾玉玲认为小微企业自有资本较少，缺乏足值的抵押物。银行日益抬高的担保条件和手续让小微企业望而却步。缺乏有效的抵押或担保也成为小微企业融资难的障碍。长期以来，银行与小微企业合作时，双方地位不对等，大部分银行缺乏对该领域客户的主动营销，也导致了小微企业更多地便转向手续简便但风险较高的民间借贷市场[3]。

2、小微企业融资方式选择：在融资困难的形势下，融资方式的选择对于小微企业来说就更加重要。宋明根据融资渠道、融资风险、成本的不同，将融资方式分为以下几类：外源融资和内源融资;直接融资和间接融资;股权融资和债券融资;内资融资和外资融资[4]。张倩晔对于这个问题进行了进一步的分析，他认为内源融资是小微企业的主要方式，因为内源融资不需要还本付息，具有“低成本，高效益”的特点;金融机构融资是小微企业融资的重要途径，但是信用度亟待提高是小微企业无法回避的重要问题;直接融资是小微企业融资的必要补充，我国资本市场不发达，直接融资的比例较低，但是发展潜力巨大[5]。

3、小微企业融资难的原因：王兴娟从以下三个方面分析了小微企业融资难的原因(1)国家相关政策扶持不到位。我国近年来非常重视中小企业的发展，但是并未惠及所有小微企业，无法突破小微企业面临的整体性融资瓶颈;(2)商业银行的信贷政策制约。商业银行实施的信贷政策，更倾向于支持大中型企业，而非小微企业。(3)融资成本居高不下，银行对小微企业采取的担保贷款，给予小微企业的利率一般要在基准利率的基础上上浮20% 以上，高可达60%，这给小微企业带来了沉重的利息费用[6]。杨慧慧认为小微企业融资难的原因主要是内部因素和外部因素的相互作用。从内部因素来看，小微企业内源性融资水平低，信用风险较大，且抵押担保能力有限，融资管理水平较低;从外部因素来看，金融体制不完善，近年来适度从紧的货币政策也使得小微企业融资成本上升。此外，担保机构作用未能全面发挥，现行信用制度不健全也是造成小微企业融资难的主要原因[7]。

4、小微企业融资问题解决对策：徐骏飞认为，要想从根本上解决问题，就要从几个方面努力。(1)加快完善小微企业自身发展，使自身首先强大起来;(2)是建立并不断完善我国小微企业融资的法律法规，尽快出台针对小微企业的专项政策;(3)建立小微企业融资部和小微企业政策性银行[8]。高林生在提出基本的解决策略的同时，提出要探索适合小微企业发展的新的融资方式，如融资租赁、典当融资等可以提高资金使用率;企业根据自身的实际情况选择佳融资机会，尽可能降低企业融资成本;要增强管控融资风险的能力，寻求佳资本结构，找到平衡点，使风险降到低[9]。

综上所述，小微企业作为我国企业的主体，其在发挥巨大的经济、社会功能的前提下，其可持续发展面临着严重的资金瓶颈。除高科技小微企业外，我国一般性小微企普遍存在融资难的现象，本文在分析小微企业融资现状的基础上，从小微企业的内部因素和外部因素两个角度，阐述了小微企业融资难的原因，进而提出解决我国小微企业融资难的对策建议。

三、设计(研究)的重点与难点，拟采用的途径(研究手段)：

本文研究内容：

(1)阐述小微企业定义;

(2)小微企业融资问题现状;

(3)小微企业融资问题成因及其影响;

(4)对小微企业融资问题提出解决对策。

本文研究重点：

(1)我国小微企业融资问题现状

(2)我国小微企业融资问题成因

(3)如何改善我国小微企业融资难的问题

本文研究难点：小微企业、政府、商业银行应如何*融资难问题

拟采用的途径：

(1)文献追踪：通过阅读xxxx年到至今的书籍与期刊来进行说明

(2)比较分析法：通过对不同企业的融资行为，总结出小微企业的融资行为表现

(3)归纳分析法：通过参考相关资料及自己的心得与体会，归纳整理出小微企业融资难的原因及解决对策

四、设计(研究)进度计划：

1.第8周：整理资料并做开题报告，撰写论文提纲;

2.第9周---第12周：消化整理资料，结合所学知识，撰写论文初稿;

3.第13周---第15周：在初稿基础上修改论文，撰写论文第二稿;

4.第16周：继续修改论文，后定稿，交指导老师;

5.第17周：组织论文答辩;

6.第18周：整理论文资料并装订成册，论文归档。

五、参考文献：

[1] 卢卓.小微企业融资现状、国际借鉴与路径选择[j].经济研究，，(16)：42-43.

[2] 曾玉玲.小微企业融资瓶颈于解决途径探析[j].金融教学与研究，，(01)：44-45.

[3] 蔡丽华.我国小微企业融资难的现状及对策探讨[j].资本与金融，，(49)：49-52.

[4] 宋明，刘斯文.我国中小企业融资问题研究[j].商业经济，，(4)：81-82.

[5] 张倩晔.对中小企业融资难问题的思考[j].中国证券期货，，(3)：173-174.

[6] 王兴娟.小微企业融资背景、困境及对策[j].学术交流，，(07)：118-121.

[7] 杨慧慧.我国小微企业融资困境及对策研究[d].安徽大学，：36-40.

[8] 徐俊飞.小微企业融资问题研究[j].观察思考，，(5)：67-69.

[9] 高林生.中小企业融资管理存在的问题及对策[j].会计之友，2009：40-42.

[10] 王俊峰，王岩.我国小微企业发展问题研究[j].电子学报，，09(425)：86-93.

[11] 王彦飞.中小企业融资问题探讨[j].合作经济与科技，(12)：58-59.

[12] viviane y. naïmy. financing problems faced by the lebanese smes: an empirical study[j]. international business & economics research journal 2004:27-38

小微企业融资问题分析报告 篇2

依据省中小厅某的文件要求，利用一周时间对本地区小微企业融资情况开展了调查。采用随机选择，走访询问和电话咨询的方式，共对67户企业进行了调查，得到有效的答复48户。询问企业包括了工业、批发零售业、餐饮业、软件和信息技术服务业、租赁和商务服务业、广告传媒业等多个行业，遍及本市10个县区。

一、调查结果

经过对调查情况的统计分析，得出以下调查结果。

1.企业经营发展首要因素——资金短缺

由于小微企业自身存在规模小、财务不健全、资信差、信息不透明、市场竞争力弱小等缺陷。企业的经营发展受到资金供应、企业管理、人工及材料成本、市场需求、技术创新、人才储备等的影响。由调查可知，近一半的企业认为资金短缺是影响其经营的主要因素。

2.资金需求难以满足，资金使用成本太高

调查发现，近90%的企业存在资金问题。最主要表现为资金不足，占53%；其次为资金成本太高，占37%。说明目前小微企业的融资无法满足其资金需求。对企业资金需求满足程度的调查显示，占19%的企业表示资金需求满足度不足30%，36%的企业表示资金需求满足度为30%－50%，38%的企业资金需求满足度为50%－80%。此外，资金成本太高、固定资产和技术开发投资不足也是较为突出的问题。

3.融资主要靠内部积累，外部融资渠道单一

绝大多数的小微企业把内部积累作为企业的主要资金的满足渠道，而外源融资主要为银行贷款27%，其次是上下游融资18%、民间借贷39%、政策资金获得几乎没有。而在民间融资中，有58%的企业靠亲戚朋友无息借款，52%的企业靠私人借款，有28%的.企业采用股东和职工集资，只有很少部分企业采用其他民间融资方式。

4.银行贷款以抵押贷款为主，取得贷款难度大

小微企业的外源融资首要考虑来自银行贷款，小微企业希望采用信用贷款46%和抵押贷款29%。但是，企业的有效抵押资产基本才是决定了企业能否成功取得银行贷款关键因素。

近年来，国家、省、市三级政府对小微企业的政策扶持及金融机构创新产品的发展，虽然使得小微企业贷款难的情况得到一定程度的缓解，但小微企业贷款难仍是制约其发展的主要问题。调查显示，有2/3以上的被调查小微企业认为获得银行理想贷款额存在难度，其中46%的小微企业表示获得理想贷款额比较困难，甚至17%的小微企业认为几乎不可能获得银行贷款。

通过调查发现，企业认为获取银行贷款的主要影响因素有缺少抵押、缺乏必要的人际关系和特殊关系人、手续繁琐、企业盈利能力差、融资成本高等。调查情况表明，某小微企业普遍面临着融资困境，资金不足、融资困难、融资渠道单一，阻碍了某小微企业的健康发展。

二、小微企业融资困境的原因分析

融资困境的形成主要归结于两大原因，一是由国家产业政策、信贷政策和宏观经济形势等多种因素综合作用所形成的外部融资环境原因，二是小微企业自身的原因。

1.外部融资环境原因

（1）金融体系存在结构性缺陷。小微企业直接融资发展不够，过度依赖银行为主的间接融资；中小金融机构相对较少，基层金融服务不足。

（2）缺乏完善的信用担保机制。尽管目前存在部分担保机构，但业务开展不足，主营方向偏离，以及对担保人资产抵押及企业自身信用担保的条件的限制性规定等，使

许多小微企业难以享用。

（3）银行与企业之间的信息不对称

主要体现在：小微企业管理不科学、信息缺乏真实性且透明度不高，获取小微企业信息难度大、成本高；缺乏由市场提供的第三方信息，贷款人缺乏有关客户信用状况和信用记录的信息加深了他们所认为的小微企业贷款风险高的感觉。

（4）银行等金融机构不重视

银行等金融机构在开展对小微企业业务时，由于风险高、成本高、收益低等原因，更愿意将精力放在中型、大型企业上，阻碍了银行等金融机构对小微企业业务的发展。

2.小微企业自身原因

小微企业本身也存在问题，突出表现为以下四个方面：一是小微企业管理不科学，小微企业一般规模小，有的甚至2－3人，没有系统的组织管理规章和程序，同时缺乏管理人才。二是小微企业财务信息以及其他信息的公开化程度和真实性程度较低，财务状况缺乏透明度。三是小微企业盈利能力差、经营风险高，不能满足金融机构提供资金时所考虑的安全性、稳健性和盈利性等原则。四是小微企业资信较差、还贷意识薄弱，部分小微企业逃废债现象时有发生。

三、对策建议

1.落实国家和地方政策，把扶持小微企业融资和发展落到实处

积极落实并争取省政府及相关部门有关促进小微企业发展的优惠政策，进一步推进我市《关于印发某市中小企业信用担保机构贷款担保风险补偿专项资金管理办法的通知》、《关于某市创业种子基金管理办法（试行）的通知》、《关于鼓励全民创业促进民营经济快速发展的意见》等优惠政策落实。

在补贴资金政策上，加大对银行等金融机构对小微企业开展业务的支持，降低银行等金融机构对小微企业开展业务的工作成本，促进银行等金融机构对小微企业开展业务的动力。

2.推进小微企业信用担保体系建设

目前，我市担保机构较省内明显偏少，这显然不利于我市小微企业的全面发展。因此，市政府考虑多层次、多渠道组建小微企业融资担保机构，加快建设小微企业信用机制，促进小微企业信用水平的提高。

3.继续发展民营中小型地方银行和融资企业，扩大小微企业融资渠道

中小金融机构一般是地方性金融机构，专门为地方小微企业服务，通过长期的合作关系，中小金融机构对地方小微企业经营状况的了解程度逐渐增加，这就有助于解决存在于中小金融机构与小微企业之间的信息不对称问题。要进一步鼓励和推动，引导更多的民间资本投入到中小企业信用担保机构、小额贷款公司、村镇银行和社区银行等中小金融机构。

4.继续加大商业银行对小微企业的支持力度，进行金融创新

某市商业银行在助力小微企业融资方面做出许多工作，包括小企业量身打造的新型金融产品，如采购贷、订单贷、应收账款融资等创新产品，有效地解决了中小企业缺乏抵押、担保这一难题。因此，要继续加强商业银行组织架构创新，风险管理技术创新，担保抵押创新和产品创新等多种金融创新改变小微企业融资难的现状；建立适合小微企业的授信体制标准和程序；建立小微企业信息库，实现数据信息资源共享，为小微企业提供行业分析和决策咨询服务，促进小微企业健康发展。

此外，我部门将加大对小微企业练好内功方面工作的引领。一是引领小微企业利用现代化信息手段，及时了解相关政策、金融机构创新产品等。必要时咨询专家，积极寻找融资信息交流平台，增加融资可获得机会。二是引领小微企业加强自身理财能力，健全财务制度。三是引领小微企业提高自身发展实力，给予外部相关者信心。制定经营战略规划，避免企业短期行为，降低经营风险。四是引领小微企业建立良好的信用，提高银企关系。要配合银行展开工作，不拖欠贷款。