中国工商银行个人理财产品分析报告（精选2篇）

中国工商银行个人理财产品分析报告 篇1

我国工商银行个人理财产品的分析报告理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

一、我国商业银行个人理财产品的主要类型

（一）我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

（二）中国工商银行理财产品的主要类型

中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：

1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到

5。2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不

可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。

2、汇财通属于个人外汇理财产品，投资期限比较短，通常为三个月，理财的币种以美元为主，预期年收益率为5%，其操作和申购赎回与封闭式基金类似。

3、灵通快线是超短期的个人投资人民币理财产品，预期收益率（年）为1。45%，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工具等，没有固定期限的投资理财产品，申请赎回类似于开放式基金的操作方式，目标客户主要针对保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户。

4、东方之珠属于QDII产品，其预期最高年化收益率2。00%，是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元，以1000美元为单位进行追加，银行可提前终止，客户不可赎回。主要投资于全球各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。

此外还推出了保本型的理财产品，个人信托类的理财产品投资于股票、基金市场等个人定制化的理财服务，这些理财产品都是要收取相应的托管费用。

二、我国工商银行个人理财产品的主要推广方式

我们团队实地采访调查了中国工商银行湖南分行，并与中国工商银行湖南总行理财产品部门的理财师进行了交流，了解到工行的理财产品不仅相对丰富，营销与推广方式也很有特色。

他们的对理财产品的推广方式主要有以下三种：

第一，中国工商银行的官方网站和网上银行进行推广和宣传；第二，他们营业网点柜台业务员和大堂经理对客户进行理财产品提供咨询并进行推介；第三，他们的理财师对储户在工行的资产情况进行一

对一的有针对性的专项理财计划推介，一般要求资产达到50万以上。

其中，后两种是主要营销方式，而且效果也比较好，所以他们主要的力度集中在后两种方式上，工行始终坚持“以客户为核心、以客户为导向”的理念的具体实践，提高服务质量和服务效果，全力开展“一对一营销”。“一对一营销”是以客户为核心进行运作，它创导的是一种新的思维模式，它鼓励企业以客户为中心，开发一个客户，然后通过与客户的互动对话，为该客户寻找适合的产品，与客户逐一建立持久、长远的“双赢”关系。

三、我国工商银行个人理财产品的市场形势swot分析

（一）优势（ strong）

1、资本优势

工商银行作为全球最大型的商业银行之一、中国最大的国有商业银行，其资本优势是同业其他银行所无法比拟的。

2、基础客户资源

工商银行在长期经营中形成的，“工商企业的银行、城市居民的银行”的形象，已经深入中国的大小城市以及居民个人。无论大中型企业客户、还是居民个人客户，与工商银行有着多年的合作经历，立了非常密切的关系。

3、网点与网络

工商银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统。这种有形的网点与无形的网络使工商银行既具有大型银行的显著特点和优势，又完全具有社区小银行的功能和优势。

（二）劣势（ weaken）

1、业务发展方面

尽管近几年工商银行的个人金融业务有较快发展，但无论与我国个人金融资产的实际情况相比，还是与西方银行业的个人金融业务发展相比，在业务品种、经营方式、服务水平等方面都存在明显差距。

2、客户关系方面

工商银行传统的主要客户国有大中型企业的客户关系和需求发生了变化，大型公司企业的金融需求不断多元化。这给以传统的存贷款业务为主的工商银行带来了巨大的挑战。同时，由于目前国内银行的客户、业务和市场定位等高度趋同化，大型公司客户也是各家银行竞争的焦点，而这些客户对银行业务的回报率越来越低。

3、产品营销方面

个人理财产品比较单一，创新能力较弱。工商银行推出的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装和组合，或在服务上做一些提升，很少有实质性突破。缺少主导品牌。工商银行由于贪大求全，推出了众多的理财产品品牌，但并没有形成主导品牌，因此无论从品牌知名度还是品牌内涵上都无法与外资银行相抗衡，也无法取得竞争优势。专业理财人员匮乏。理财服务是一项综合金融服务，对相关服务人员的要求非常高。但是，目前我国商业银行的理财人员多数从前台柜员中选拔产生，经过简单的相关知识培训就上岗了，专业素质亟待提高。

（三）机会（ opportunity）

1、市场潜力

我国已初步具备了个人金融业务全面快速发展的经济和金融基础。经过20多年的改革开放， 中国的个人收入水平和个人金融资产有了显著的提高，由于资本市场的走弱改变了客户的收益预期，导致客户开始转向风险更低而收益有保障的`银行理财产品，扩大了理财业务的市场需求。

2、市场延伸

如果工行能通过适当的国外机构延伸以及与若干家国际金融机构的联盟，致力于顶级跨国公司的金融服务，势必为其国际化发展开拓更广阔的市场。

（四）威胁（ threaten）

1、国内同业竞争加剧

受到个人金融市场巨大潜力的吸引，在我国商业银行开展个人理财业务仅有短短几年的时间之内，国内商业银行纷纷推出了一系列理财产品，抢占个人金融市场，并拼抢高端客户。

2、外资金融机构的进入

由于国内巨大的金融业务市场，市场准人放开后大量外资金融机构涌入我国。外资金融机构拥有国内商业银行所紧缺的理财专业人才、产品和业务管理经验。在人币业务放开后，个人理财业务将首先受到外资金融机构的冲击。

3、国内其他金融机构的威胁

目前在国内个人理财服务市场中，除了其他国有商业银行外，还有股份制商业银行、信托公司、证券公司和保险公司同样可以提供类似的理财产品。

四、调查实例介绍及团队建议

实例一：

我们在大厅等候他们上班的时候，我们询问了几位想购买理财产品的客户，了解到买了5万“稳得利”的老奶奶说，她不懂股票，基金但银行利息又太低了，工行推出的“稳得利”，不仅本金肯定可以保全的，而且收益率最差是3。8%，最好能达到10%，是稳赚不赔的好事，同时还了解到，持吴奶奶这样想法的人在购买者中十分普遍，绝大多数市民对理财产品中蕴含的风险完全是一无所知，然后像“稳得利”这样的理财产品并非是稳赚不赔的，其说明说书上明确写着：本产品为非本金保证型理财产品。

我们在调查中拿到了中国工商银行理财产品的风险评估书，总共有15项测评，涵盖购买人群的性别、年龄、职业、家庭收入、投资目的和回报、投资理财的资金占个人总资产的百分比，投资期限、投资经验、投资风格、投资的心理承受能力、投资风险的认识程度等方面，同时，在跟理财师交流的时候，购买必须五万起的理财产品时，一个客户想购买三万，然后跟理财产品的推介人员咨询了下，后过来跟理财师说那边说可以购买三万理财产品，然后带她办理的相关的手

中国工商银行个人理财产品分析报告 篇2

工商银行实习报告

这个暑假，我来到中国工商银行***支行进行阶段实习。中国工商银行***支行是一个以房产贷款、个人贷款办理为特色的一个支行，存款规模达17个亿，各项贷款达14个亿，主要办理各项人民币、外币的存、贷、汇款业务，同时办理各种代理保险业务等。该支行在银行改革的大背景下，进行各项业务，特别是信贷业务的创新，连续3年盈利居全市首位。

选择银行的原因是因为一直以来银行是各行各业资金的交汇点，加上体制的关系，人们更愿意把商业银行看作是一个“国家机构”，而忽视了商业银行应该是作为一个法人主体、作为以盈利为主要目的的企业。对于银行的盈利的讨论很大程度上和银行的存款额相挂钩，某些地区用存款额的多少来考察银行经营的成功性，而至关重要的信贷盈利却被丢在一边，产生了大量的坏帐。

入世之后，中国的金融行业必将接受来自世界金融业的强烈冲击，如果四大国有银行和各地区商业银行继续采用原先的政策，将使中国银行业陷入前所未有的困境。中央在看到这一情况后，国务院决定对四大国有银行进行股份制改制，今年7月15号，中国工商银行宣布，在国务院决定对工商银行实施股份制改革后的70天时间里，工商银行已较好地完成了财务重组的各项任务。财务重组完成后，工商银行的财务和资产质量指针已经达到了健康银行的标准。截至6月底，工商银行资本总额达到2806亿元，充足率为9．12%，其中核心资本达到2525亿元，充足率为8．07%；境内外机构不良资产率降至2．72%，不良贷款率降至4．58%，分别较年初下降11．51个百分点和14．42个百分点；按拨备余额与应计拨备算，拨备覆盖率达到了100%。这也就意味着，工行将告别以存款额为业绩的历史，更加大信贷等盈利性业务在工行的营业范围和营业比重。

我的目的就是用会计知识了解和分析除了存款外，其它盈利性业务在工行的经营情况，并在此过程中，提高自己会计实践能力。

很有幸，在工行能够进入信贷部，因为信贷部作为盈利性业务的代表，基本上就是整个盈利性业务的一个全面反映。能使我能够比较全面了解赢利性业务。

银行信贷以新颁布实施的《贷款通则》为准则。以银行存款收入作为银行融资的主要途径，在银行存款保证的基础上，利用种种业务把存款资金进行再投资，实现银行的利润增长，把营业利润作为银行资金增长的重要手段。以国家基准利率为基准，根据银行和市场的实际情况，上浮贷款利率或下降贷款利率以获得大利润总值。

在实习期间，主要学习了个人住房贷款和个人消费贷款的具体操作业务，在学习过程中我也对个人住房贷款和个人消费贷款这两项贷款业务进行了会计分析，希望用会计方法得到这两项业务的盈利情况。这两项业务是将国家规定的基准利率下调10％，以4．32％－4．59％的利率范围进行业务开展。因为这两项业务的信贷风险是所有信贷业务中低的，所以用较低的利率水平以吸引更多的贷款业务，实现创利。再从具体操作方式上看，在利率下调基础上，银行通过贷款中特定的条例，和保险公司合作，对所贷资金进行投保，这样既保证了所贷资金的安全性，又在和保险公司合作中得到利润，作为纯粹企业意义上来说是很好的盈利方式。当然，在具体规则的制定上，都是有利于银行利润的增长，并对个人住房贷款和个人消费贷款还分别做了关于实际贷款金额、高贷款金额、首付金额、贷款年限、抵押资产内容、抵押方式、资产评估等方面不同的要求。这些要求又为贷款提供了安全性保障，使银行的坏帐率达到小。

由统计可以看出，去年信贷部门的住房贷款为67281万元，今年到本月为止为71385万元，增加了4104万元，半年增长率为5．7％，这是整体的统计数额情况。在实习期间，由凭证统计出（截至日期为8月24号）：累计逾期本金金额为561902．39元；累计表内欠息（既由本金产生的利息）；累计表外利息（复利计算）为12802．76元。由此三项产生的数额为721577．45元。从会计角度可以把这721577．45元看作是本期的支出，由增加的4104万元贷款额产生的利润为1883736元。净利润为1162158．55元。从这个数字上看银行的住房信贷这一块是盈利的。

再有是个人综合消费贷款，上年为755万元，今年8月份为止是1423万，增长了668万。个人综合信贷业务由于银行风险远远大于住房贷款，所以相对的涉及金额也相继较少，这也有利于控制银行贷款风险。

由上述数字可以看出，个人信贷业务，银行风险还是比较小的，利润的多少，仅仅取决于贷款数额的多少。只要根据市场特点制定相对应较低的利率水平，银行是可以从个人信贷上取得固定利润的，这两项贷款业务是可以实现资产增值的。

再由银行对企业的信贷业务来看。企业贷款为高风险业务，银行产生坏帐的原因很大程度上是因为企业贷款。由于经营时间长的原因，工商银行一度成为坏帐大户。对于一个盈利性企业来说，坏帐不可避免，如何降低坏帐发生率才是应该密切关注的。在实习期间，我看到，信贷部从上至下每一个员工，对于企业贷款都保持着警惕的态度，在接到企业贷款时，都会从基础进行清查，一旦发现不利因素，便立即停止贷款审查，取消贷款资格。从手续上使企业贷款不再畅通无阻。具体审查时，银行对申请贷款企业要进行资产评估，涉及到总资产、总负债、资产负债率等各项考察项目。以某事业公司（实习期间有幸学习到对该公司进行资产审查。该公司申请贷款200万。主要从事：服装、鞋帽、餐饮、住宿、网吧）为例，银行对该企业的总资产（3599万）、总负债（1912万）、流动资产（677万）、流动负债（1910万）、存货（263万）、所有者权益（1688万）、资产负债率（53．12％）、流动比率（677万/1910万＝35%）、货币资金（290万）、应收账款（95万）、预付账款（28万）、固定资产（2921万）、短期借款（1890万）、实收资本（158万）、上年销售收入（895万）、利润总额（190万）进行了分析。该企业去年利润总额为190万，xxxx年上半年利润总额为93万。经分析，该企业属于中型企业，总资产达到3599万，有能力归还200万的贷款。其流动比率为35％，其短期偿债能力不强，因为对该类企业、该类贷款年限为2年，所以必需考虑其短期偿债能力，即在2年内收回200万成本和318240元利息（利率在国家规定5．1基础上上浮30％）。其短期偿债能力弱，将成为一个比较严重的台阶。再考虑其产权比率，得出的结果是：1．13（1912万/1688万）。产权比率反映了企业长期偿债能力，一般指标越低，表示企业承担的财务风险越小，偿债能力更强。而该企业反映出来的长期偿债能力和短期偿债能力一样，和平均水平相去甚远。这两项基本偿债能力的评价反映出该企业无论长、短期偿债能力都不强。给银行贷款带来了风险，银行很有可能因为风险原因放弃对该企业贷款的考虑。当然银行的审查不仅仅只限于会计范围，还涉及到社会等方面，到我实习结束为止，对该企业的贷款审查还没有结束。但从会计角度考虑，不应该对该企业进行贷款。