信用业务报告3篇

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【第1篇】关于全市农村信用社“信通卡”业务开展情况专项检查报告

为促进“信通卡”相关业务制度的有效落实，及时发现和纠正“信通卡”操作管理过程中存在的问题和漏洞，摸清用卡情况，健全卡业务管理制度，有效防范操作风险，确保卡业务安全、高效运行，市办事处于20xx年3月26日开始对全市农村信用社“信通卡”业务的开展情况进行了专项检查。现将检查发现的具体情况及存在的主要问题通报如下：

一、“涉农资金一卡通”等批量代发业务情况

（一）个别联社至今仍没有与当地财政局签订代理协议书，所有“涉农资金一卡通”资金的发放由辖内各信用社与各乡镇财政所签委托代理协议，资金直接下拨到各信用社代发。

（二）在发放“涉农资金一卡通”时，发现部分联社均未按要求从综合业务系统中打印委托代理关系申请书（以空白纸打印代替），未填写信通卡集体开卡申请书。

（三）各联社涉农资金批量发放后仍有部分营业网点身份证联网核查工作没有完成，如阳原联社东井集信用社所发放的“一卡通”卡片客户已使用，但开卡需要进行的身份证联网核查工作一直没有进行。

（四）个别联社所发放的部分涉农资金明细表没有加盖委托单位公章，没有双方确认签字。发放“涉农资金一卡通”时所有资料没有按顺序装订存档，各联社的大部分营业网点的身份证复印件及联网核查结果未专夹保管，仍存放于库房中。

二、信通卡领用、保管、收回、销毁等情况

（一）检查组抽查的各联社的营业网点对卡片的使用、保管都很规范，但各网点对作废的信通卡管理的情况都比较混乱。如作废卡领入时和作废时均没有出（入）库记录，上交联社营业部作废卡时，作废卡登记表上没有相关人员的签字；

（二）个别联社信通卡作废后未及时在综合业务系统中注销作废，导致在检查中存在辖区内上缴待销毁的信通卡作废卡未见实物，帐实不符问题；

（三）作废卡上缴程序不够规范，个别联社作废卡已上交办事处财务科，但未见到办事处财务人员签章的作废卡登记表和作废卡上交登记簿以及其能说明情况的资料；

（四）个别联社由于在操作综合业务时对操作理解有误，出现作废重复现象，致使作废卡余额多，造成帐实不符；

三、信通卡有关的登记簿建立和登记情况

(一)各联社营业网点登记簿建立不够齐全。所查网点作废卡登记表建立比较齐全，其余需手工建立的登记簿大部分未建立。如：个别联社作废卡登记表上接收人网签字、签章不全；个别联社银行卡跨行交易差错，但没有登记银行卡跨行交易差错处理（通知）单和银行卡业务客户投诉登记簿。

（二）个别联社作废卡剪角处理时不合规，剪角没有沿卡片背面左上角磁条下沿且与水平不大于45度角方向进行剪角处理。

（三）各联社营业网点综合业务系统中生成的打印资料均能完整打印，但保管不够规范，有的装订后留档保管，有的联社的营业网点随传票装订。

（四）个别联社银行卡业务风险联系人变更后没有按要求登记《河北省农村信用社银行卡业务风险联系人信息变更审批/备案表》上报备案。

四、客户个人开卡质量情况的检查

（一）经对营业网点的抽查，个别网点存在一人多卡的现象，主要是代发款项种类不同，审核部门把关不严造成的。

（二）个别信用社客户个人开卡申请书个人填写部分填写不全，信用社盖章不全。

（三）个别联社客户申请开卡时，只有客户身份联网核查结果，没有留存客户身份证复印件。

五、相关制度落实及运行情况

（一）个别联社基层网点有关银行卡制度、通知等保管不全，市办下发的四个相关风险提示文件没有转发到基层网点。

（二）通过对各联社营业网点相关人员进行实地询问，发现网点主管对信通卡的基本功能和收费标准掌握比较准，但部分功能不熟悉。

（三）各联社均按照市办要求对“信通卡”业务进行了宣传，各营业网点柜台都有宣传彩页，在醒目的地方张贴了公告和宣传品，但个别联社网点没有摆放农民工银行卡特色服务受理标识，只有自己打印的受理农民工银行卡特色服务窗口。

六、整改建议

为防范风险，规范“信通卡”业务持续稳定健康开展，市办事处要求各联社对检查发现的问题进行全面整改，整改时限定于4月底，具体整改意见如下：

1、各联社已和当地县财政局就涉农资金代发签定了协议，联社有关部门督促信用取消与各级财政所签定的协议，以后发放的资金不再直接下拨到信用社录入，由联社营业部批量划拨用户卡内。

2、发放“涉农资金一卡通”时，需要进行的身份证联网核查工作没有完成的，各联社财务部门要4月底前完成。没有填写信通卡集体开卡申请书的营业网点要及时补录，并将信通卡集体开卡申请书、所有的身份证复印件、身份证联网核查打印结果、综合业务系统中打印的成功清单按顺序装订留档。

3、各联社营业 网点个人客户开卡资料填定不全、印章不全的情况要及时补缺，开卡较多的信用社应及时装订专夹保管的资料。对个别手写的开卡申请书要补打，今后禁止有手工书写代替开卡打印内容的现象。

4、对信通卡作废卡应加强管理，各联社对已上交市办事处待销毁的“信通卡”作废卡要及时与办事处财务科沟通，综合业务中必须做作废卡上交处理，做到帐实相符，并补全作废卡登记表。各联社营业网点上交营业部作废卡登记表时，各联社营业部对以后网点上交来的作废卡登记表营业部有关人员应及时签字返回存档。

5、各联社财务科应督促各营业网点建立健全信通卡相关登记簿。

6、各联社相关部门应加强对基层员工的的培训，使信用社员工对信通卡有进一步的认识，掌握最基本的信通卡功能和使用范围，这样才能熟练应对客户咨询，更便于我们以后开展信通卡发放和规范工作。

7、基层网点应进一步加大有关信通卡知识的宣传力度，对印发的宣传彩页要及时发放，联社财务科要督促没有摆放农民工特色服务受理标识牌的网点要尽快摆放。

8、各联社应加强信通卡有关制度的落实，对网点柜员的操作流程做进一步的完善，提高员工对信通卡风险防范的意识。

【第2篇】论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告

一、论文题目：论信用卡业务的风险及其防范

信用卡作为现代经济生活中最为简便、安全、快捷的一种信用消费工具，不仅引发了金融消费方式的革命与创新，更为推动推动金融经济向更为广阔的领域发展创造了机遇和条件。

在我国信用卡产业参与金融全球化态势下的国际竞争的背景下和深入研究信用卡的发展历史的同时，更需要分析信用卡业务的风险所产生的背景、信用卡业务经营中的安全风险和强化信用卡安全监管需要解决的问题。因此，为使我国信用卡产业的有序健康发展，就必须着眼于实际、综合分析，并阐明观点、提出建议。

在上述背景的前提下《论信用卡业务的风险及其防范措施》应依据国内外的相关资料，在改革开放的深入发展而产生于金融领域中的一个具有强大生命力的金融创新产业，通过分析不同阶段的信用卡发展状况及其水平以及未来发展的前景，通过比较中外信用卡业务的发展过程，深度剖析信用卡的安全风险，并提出保障信用卡安全的意见和建议，为完善信用卡安全机制提出了发展思路。

二、选题依据

1. 与选题相关的研究现状及发展趋势

虽然信用卡业务在国内起步较晚，但在国外信用卡产业有一个比较完整的系统，对于信用卡业务的研究也有比较深入的见解。xx年，美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。

随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。

2.与选题相关的参考文献

虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京：中国金融出版社，xx年版

陈建. 现代信用卡管理[m]. 北京：中央财政经济出版社， xx年版

[3] 戴维h布泽尔. 银行信用卡[m]. 北京中国计划出版社， xx年版

[4] 尹龙. 信用卡业务管理与监管制度发展[j]. 中国信用卡， xx年第2期

[5] 刘沛、卢文刚. 金融安全的概念及金融安全网的建立[j]. 中国信用卡，xx年第2期

[6] 马丁迈耶. 大银行家[m]. 海南：海南出版社， xx年版

[7] 陈勇、胡改琴、胡雪琴等. 我国商业银行信用卡操作风险控制研究[j]. 现代经济， xx年第8期

[8] 张倩、张云志. 刍议我国信用卡业务的发展及风险监管[j]. 中国农村信用合作， xx年第10期

[9] margaret. credit reporting systems and the international economy[m]. the mit press，xx年版

[10] 赵永林. 信用卡安全机制与法律问题研究[m]. 北京：法律出版社， xx年版

[11] 王娜娜. 信用卡业务历史沿革研究[r]. 武汉大学经济与管理学院生产力研究， xx年

三、研究方案

1. 研究的主要内容

一、归纳我国商业银行信用卡业务的风险来源，明确我国信用卡业务的发展现状

二、通过对比西方发达国家等国外的信用卡业务风险、管理的先进经验。找出我国信用卡业务发展中所体现的不足

三、通过研究现有的背景情况，结合所学的知识，分析出我国商业银行信用卡业务的风险管理的措施

2. 研究思路与方法

研究思路：根据金融全球化的发展现状，结合西方发达国家信用卡业务发展的管理经验，依据我国国情，提出信用卡业务的风险与防范措施。

研究方法：以归纳为主采用了比较分析、统计分析的研究方法，根据信用卡业务风险的相关理论和我国银行信用卡业务的防范发展现状，结合大量的实例分析，运用归纳法找出其发展过程中存在的问题和原因。通过比较分析法，对比国内外信用卡业务的发展经验现状，最终提出解决我国商业银行信用卡业务风险的防范对策和建议。

【第3篇】调查报告：论农村信用社中间业务拓展策略

中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用自身的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在业内获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。也是我们将科学发展观运用于实际的最为深刻的表现。当前我们农村信用社中间业务发展状况如何、存在什么问题、应采取什么拓展策略？带着这些问题，笔者对万源市农村信用社中间业务开展情况进行了调查，从中也发现了一些问题。

一、我市农村信用社中间业务发展的现状

1、起步较晚，项目品种开发不力。

1999年，万源市农村信用社的中间业务是以代扣存款利息税为标志开始发展的，但在以后的几年中一直未见其它中间业务出现，直到xx年才陆续有了代发工资业务，xx年有一个代理它行保管库款、押运现金的业务，xx年开始代发农民的各类直补款。可以说万源市农村信用社中间业务经历了一个从无到有的发展过程，但起步较晚，而且中间业务还是建立在传统业务的基础上，其业务品种单一。

2、中间业务净收入虽逐年增加，但发展速度缓慢，收入比例还处在一个很低的水平。

经统计，xx年我市全辖营业总收入为4151万元，中间业务收入为10万元，占总收入的0. 24%；xx年我市全辖营业总收入为4710万元，中间业务收入为12.58万元，占总收入的0.27%；xx年我市全辖营业总收入为6178万元，中间业务收入为14.10万元，占总收入的0.25%，xx年我市全辖营业总收入为8433万元，中间业务收入为87.6万元，占总收入的1.04%，而据有关资料显示，xx年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平为10%，最高的金融机构占比达到17%，外资银行占比更高，大约为50%，最高的占比达到70%(花旗银行)，而我市农村信用社仅为0.002%，可见我们的中间业务发展规模小、范围较窄，仍然处在一个很低的水平。

3、精通中间业务的专业人才匮乏。

中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“模块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势的专家。与商业银行相比，这种高素质复合型人才在信用社是极难找到，大部分信用社目前根本就没有这种人才，因此造成信用社中间业务的品种少，功能单一，缺乏综合性和有自身特色的产品。所以，中间业务专业人员的匮乏严重制约了我市中间业务的发展，成为我们信用社中间业务发展的一大瓶颈，让我们很有一种“捧着金饭碗还在要饭”的感觉。

二、我市农村信用社中间业务发展存在的问题

1、中间业务创新能力弱，构成单一，收入水平低。

随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是我市农村信用社还是仅限于代发工资、代扣利息税、代办保险等业务品种，业务创新能力弱，构成上也比较单一，基本上是以传统的中间业务为主，以上这些代理业务本身的效益很低。据调查，代发工资手续费提取比率为零；代理农民的各类直补款财政也只象征性的给付一点点手续费，连业务成本都不够；代扣利息税的手续费提取比率为2%；代办保险的手续费比率略为高一些，但也只有3.5%左右。以上这些中间业务收入占全部中间业务收入的98%以上。本希望蜀信卡能给我们的中间业务收入带来一个新的增长点，但由于蜀信卡业务刚开通不久，且只具有存取、转账、pos机消费、atm机取款等基本功能，还不能发挥其它多元化服务功能，因而短时间内也不可能产生更多的收入。一些如金融咨询、保管箱、委托业务、证券、理财等科技含量高、收益性好的新兴中间业务根本没有涉足。

2、对中间业务战略性认识不足、定位不准。

由于长期的计划经济体制和传统信贷管理体制禁锢了我们员工的创新思维，束缚了基层农村信用社主任的经营思想，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而仅仅是把中间业务当作副业，当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属品，作为吸引客户，增大存贷款传统业务的辅助手段，没有真正把开发中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营。因此，不把中间业务当作本行业的发展战略去研究和探索，对中间业务定位发生本末倒置的现象是我们目前在认识上存在的一个严重的不可忽视的问题。

3、人员短缺问题严重制约了中间业务的发展。

在山区，我们农村信用社大都存在网点分散、服务半径大的局面，如果单纯按行政村数和存贷规模来定编定员的话，那么信用社就会普遍存在着人员短缺的问题，这样既不利于各项制度的执行，也不利于业务的拓展，更不利于中间业务的拓展。现以我市沙滩信用社为例，该社共有5名职工，其中主任1人、信贷员1人、会计2人、出纳1人。这样的人员构成，在全辖无法普及柜员制的情况下，只能对外设一个柜面。而该社储蓄余额6031万元、贷款1313万元，因此业务量较大，每天仅存贷款业务量都在157笔以上，营业室外随时挤满了等候办理存贷业务的客户，使许多中间业务根本无暇顾及。目前万源农村信用社41个营业网点，除营业部外，其它机构均只能设1个对外窗口，因此柜面业务压力一直都很大。以代发农民粮食直补款为例，大部分农户只要直补款一到位就蜂拥而至，导致柜面业务压力很大，而财政给付的手续费很底，信用社的员工觉得费力不讨好，也就失去了做中间业务的信心。

三、拓展农村信用社中间业务的策略

1、更新观念、提高认识。

新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展既是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，又是信用社自身发展的内在要求。加快中间业务的发展是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措。在更新观念、提高认识的过程中，我们要解决好四个方面的问题：一是解决员工对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是解决认为我们贫困山区不存在中间业务需求的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。尽管目前我们的中间业务尚处于初步发展阶段，但我们的员工一定要树立坚定的信心，克服把中间业务当作副业、对其经营管理和发展关注不够的思想倾向，排除中间业务能否成为信用社新的利润增长点的疑虑，深刻认识发展中间业务的必要性和重大意义，从战略的高度重视中间业务的发展，将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。

2、完善体系，规范机制。

发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，特别是需要我们自身的加倍努力。因此，我们要解放思想的束缚，又快又好地发展中间业务，首先，管理机构要担负起重要的职责，例如，对辖内拟订开展或已开展的中间业务要认真地进行市场调查分析，预测变化趋势，科学正确地拟订工作目标，组织对新产品的研发、推广、宣传以及产品定价等工作。本人认为这一项工作最低也要由市级管理机构来完成，最好是省联社。其次，我们拟订开办的中间业务，一定要符合金融市场发展的客观要求，不能损害现有客户的经济利益，在立足传统业务的基础上，稳步进行，切不可蜂拥而上，更不可顾此失彼；再次，对已拟订的中间业务我们要制定相应的考核激励机制，要及时开发与之相应配套的计算机业务支持系统；最后，要制定和落实好中间业务的规章制度和操作规程，及时排除中间业务开展过程中的风险隐患，不能光抓业务发展，而忽视风险防范。

3、深入调查、研发产品。

针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，我们要结合农村信用社特有的客户群体和经营特点，适时开发新的金融产品，这是目前山区农村信用社的当务之急。上级管理机构在产品开发时一定要坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，充分考虑山区农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的客观条件，科学地选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好产品的研究开发工作。我们推出的中间业务既要能够真正满足特定客户群的要求，又要能增加收益，只有这样的中间业务才有生存和发展的空间。

目前我们提到的卡业务、代收代付等业务，个人认为此类业务已被四大国有银行抢占，给我们信用社留下的发展空间并不大，对于此块业务我们不能盲目地和商业银行比拼规模，而应该稳妥地把这类业务做实、做细，逐步拓展我们的农村市场。同时要加强对技术含量高的新业务积极地进行前期探讨和实践，力求向客户提供全方位的个人金融产品，如农村信用社尚未涉足的基金业务、投资咨询业务、代理外汇交易、代理证券业务、个人理财业务等，我们要力争在深度和广度上加以拓展。比如个人理财业务面对的是众多不同背景的个人客户及其不同需求，设计开发新产品时应站在个人客户的立场上对市场进行细分，针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品。同时要摆正农村信用社在市场经济中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。

4、改进设施、培养人才。

中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的操作平台。

鉴于农村信用社目前的人员数量、结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省、市管理机构应尽可能的结合各地实际，成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严要求地公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。

5、 加强营销，加大宣传。

加强营销，加大宣传也是我们发展中间业务的一个必要手段。我们要系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营三结合，集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，我们要抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。